W przypadku zamknięć związanych z koronawirusem, nakazanych przez organy rządowe, ubezpieczenie od zamknięcia działalności może być obowiązkowe zgodnie z orzeczeniem BGH z dnia 18 stycznia 2023 r. (Az.: IV ZR 465/21).
Z powodu koronawirusa w gastronomii i hotelarstwie wielokrotnie dochodziło do zamknięć nakazywanych przez organy rządowe. Aktualne orzeczenie BGH pokazuje, że ubezpieczenie od zamknięcia działalności jest obowiązkowe pod pewnymi warunkami, wyjaśnia kancelaria MTR Legal Rechtsanwälte, która również doradza swoim klientom w kwestiach prawnych związanych z koronawirusem.
W podstawowej sprawie przed BGH chodziło o pozew hotelarza z Hameln. Z powodu nakazu wydanego przez organy rządowe musiał on po raz pierwszy w marcu 2020 r. oraz ponownie w listopadzie 2020 r. zamknąć swój hotel dla turystów, aby powstrzymać rozprzestrzenianie się wirusa Corona. Hotelarz zatem złożył wniosek o swoje ubezpieczenie od zamknięcia działalności, jednak płatność została odrzucona.
W warunkach ubezpieczenia stwierdzono, że ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie, jeśli właściwy organ zamknie całkowicie lub częściowo zasłużony zakład na podstawie ustawy o ochronie przed zakażeniami (IfSG) w przypadku wystąpienia chorób lub patogenów, które podlegają obowiązkowi zgłoszenia. Choroby podlegające obowiązkowi zgłoszenia nie zostały wymienione w warunkach ubezpieczenia, a jedynie ogólnie zaznaczono, że są to „choroby i patogeny wymienione z nazwy w §§ 6 i 7 ustawy o ochronie przed zakażeniami”.
W marcu 2020 r. Covid-19, czyli wirus SARS-CoV-2, nie był jeszcze wymieniony z nazwy w ustawie o ochronie przed zakażeniami. Nastąpiło to dopiero 23 maja 2020 r. Zatem hotelarz nie miał roszczenia wobec ubezpieczyciela za pierwsze zamknięcie w marcu 2020 r. Inaczej sprawa wyglądała jednak dla drugiego zamknięcia w listopadzie 2020 r., jak orzekł BGH.
Z warunków ubezpieczenia nie wynika jednoznacznie, czy dla ochrony ubezpieczeniowej istotny jest moment zawarcia umowy czy moment wystąpienia szkody. Ta niepewność działa na niekorzyść ubezpieczyciela. Dlatego hotelarz miał prawo do świadczeń z ubezpieczenia od zamknięcia działalności za drugie zamknięcie w listopadzie 2020 r., orzekł BGH.
Orzeczenie BGH pokazuje, że dla ochrony ubezpieczeniowej istotne są dokładne sformułowania w warunkach umowy.
MTR Legal Rechtanwälte doradza w kwestiach prawnych związanych z koronawirusem.
