포츠담 지방법원의 공동부채 및 보증에 대한 대출 판결
대출 보증을 서거나 공동 채무자로 대출 계약에 서명하는 것은 위험을 감수하는 것이다. 이런 상황은 아들과 함께 두 개의 대출 계약을 체결한 부부가 경험해야 했다. 아들의 사망 후, 그들은 대출을 상환해야 했다. 그러나 포츠담 지방법원은 2023년 7월 12일 판결에서 대출 계약 체결 시 그들의 공동부채가 도덕상 위법으로 간주되므로 책임을 지지 않는다고 결정했다 (Az.: 8 O 181/22).
은행은 대출 제공 시 보장을 확보한다. 이는 신청자 외에 또 다른 사람이 공동 채무자로 대출 계약에 서명하거나 세 번째 인물이 보증을 서야 할 수도 있다. 공동 채무자와 보증인 모두 위험을 감수하고, 대출채무자의 채무에 대한 개인 자산으로 책임을 진다고 경제법률 회사 MTR Legal Rechtsanwälte, 은행법 자문 제공에서도 설명한다.
위험은 단지 문서상에만 존재하지 않는다
법적으로는 보증인과 채무자 간의 차이를 고려해야 한다. 채무자는 처음부터 채무자의 부담에 대해 공동 채무자로 책임을 지지만, 보증인은 채무자가 채무를 이행할 수 없을 때만 상환 요구를 받을 수 있다.
위험이 단지 문서상에만 존재하지 않는다는 것을 한 연금 생활 부부가 경험해야 했다. 그들의 아들은 집을 구매하고자 했으며, 그러기 위해 두 개의 은행 대출 계약을 체결하고자 했다. 은행은 보증을 요구했고, 따라서 그의 부모가 공동 채무자로 대출 계약에 서명해야 했다. 부부에 따르면, 금융 중개인이 아들의 재정 상태가 충분하기 때문에 부모에게 위험이 없다고 확신시켰다고 한다.
대출 계약 공동 서명
이에 따라 2014년 11월에 총 159,000유로의 대출 계약이 체결되었으며, 아들 외에도 이미 연금 생활을 하고 있는 부모가 계약에 서명했다. 대출 계약에 명시된 것처럼 매달 약 630유로의 대출 상환금은 오로지 아들에 의해 지급되었다. 대출 계약서에는 아들의 계좌만 명시되어 있었다.
대출 계약 체결 몇 주 후, 집 구매가 완료되었다. 아들은 부모에게 집의 1층 아파트에 거주할 수 있다고 보장했다. 약 5년 후, 아들은 집을 아내이자 향후 유일한 상속인에게 증여를 통해 이전했다. 그러나 부모는 이에 대해 아무것도 몰랐다. 충격적인 일이 부모에게 닥친 것은 아들이 1년 후 사망하고 대출 상환을 계속해야 했을 때였다.
부부가 책임 면제를 요청했으나, 은행은 부모가 대출 계약에 서명했기 때문에 그들도 대출 채무자라고 하며, 그 요청을 거절했다.
엄청난 재정적 과부하
그러나 부부는 성공적으로 저항했다. 은행이 대출 계약 체결 시 연금 생활자인 그들이 대출 상환에 엄청난 재정적 부담을 안고 있음을 인식했어야 한다고 주장했다. 그들의 공동 책임이 도덕적으로 위법하다고 인정되어야 한다는 것이다. 금융 중개인과의 대화에서 그들은 자신들의 위험에 대해 알지 못했고, 단지 보증인이라고 생각하고 있었다. 아들의 사망 후에야 그들이 대출 채무자로서 개인적인 책임을 지는 것을 알게 되었다고 했다.
은행은 부모가 ‘진정한’ 대출 채무자가 되었다고 주장했다. 대출 계약서에는 그들이 명시적으로 대출 채무자로 표기되었고, 공증인 앞에서 저당에 대한 개인적 책임을 선언했다고 했다. 도덕적으로 위법한 것은 없다고 주장했다.
포츠담 지방법원: 공동 부채 도덕적 위법 및 무효
이러한 주장으로 은행은 포츠담 지방법원에서 성공하지 못했다. 법원은 이 연금 생활 부부가 계약 체결 시 대출 책임에 대해 엄청난 재정적 부담을 지고 있었으므로 그들의 공동 부채가 도덕적으로 위법하고 따라서 무효임을 확인했다.
BGH의 판례에 따르면 도덕적 위법 여부는 부담의 크기와 공동부채자나 보증인의 재정적 능력 사이의 불균형 정도에 따라 결정된다. 단순히 재정적 과부하가 존재한다고 해서 도덕적 위법함을 입증하는 것은 아니다. 그러나 이와 같은 엄청난 재정적 과부하의 경우, 은행은 보증이나 공동 부채가 대금채무자와의 감정적 유대으로만 체결되지 않았음을 입증하고, 은행이 이를 부도덕하게 이용하지 않았음을 입증해야 한다고 포츠담 지방법원은 설명했다.
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