デュッセルドルフ地方裁判所の2023年12月21日の判決 – 事件番号 8 O 55/23
銀行は重要な理由がある場合、融資を解約することができます。例えば、顧客の財務状況が大幅に悪化したために融資の返済が危険にさらされている場合、解約が可能です。しかし、負のシュファ情報は銀行が融資を解約する正当な理由とはなりません。デュッセルドルフ地方裁判所は2023年12月21日の判決でこのように決定しました（事件番号: 8 O 55/23）。
銀行は融資を行う際に、顧客の信用度をシュファスコアのみに依存して判断してはなりません。欧州司法裁判所（EuGH）は2023年12月7日の判決でそのように決定しました（事件番号: C-634/21）。この決定を受けてMTR Legal Rechtsanwälteは銀行法での助言を行います。デュッセルドルフ地方裁判所は、負のシュファ情報もまた、銀行が融資を解約する正当な理由にはならないと判断しました。
負のシュファ情報
該当するケースでは、被告である融資を受けた者は2020年12月に原告銀行から35,000ユーロの融資を受け、96回の分割払いで返済することになっていました。銀行が融資を支払った後、シュファから借り手の負の記録についての情報を受け取りました。彼はレーティングのステージPにリストされ、リスク比率は96.8％でした。2022年5月、銀行はシュファから、別のクレジット契約が顧客の支払遅延のため解約されたとの新たな通知を受け取りました。未払いの融資残高は約7,400ユーロでした。
これは銀行が2022年5月27日にシュファの通知を理由として重要な理由により融資契約を異例に解約する口実としました。未払いの融資債務約31,000ユーロを2022年6月26日までの期限を設定して支払うよう要求しました。被告が債務を支払わないと、事件はデュッセルドルフ地方裁判所に持ち込まれました。裁判所は銀行の未払い債務の支払い請求を棄却しました。銀行は融資を解約するための重要な理由を持たなかったとデュッセルドルフ地方裁判所は判断しました。
シュファ記録は融資解約の重要な理由ではない
負のシュファ記録の提示は重要な解約理由としては不十分であることを裁判所は明確にしました。むしろ、借り手の財務状況が大幅に悪化しているかどうか、銀行は慎重に査定する義務があります。それに加え、契約締結時と解約時の借り手の財務状況を比較し、個々のケースの経済的な事情を客観的に評価しなければなりません。シュファからの情報だけを根拠に解約を支持すべきではなかったと裁判所は述べました。
シュファの情報は法廷での証拠としては利用できない
さらに、提示されたシュファ情報はそもそも法廷での証拠としては利用できません。なぜなら、スコア値、レーティングステージ、リスク比率は、外部の第三者からは透明ではなく、どのようにして、またどのデータを元に計算されたのかが不明だからです、とデュッセルドルフ地方裁判所がさらに明らかにしました。
したがって、融資契約の解約は無効であり、借り手は合意した分割払いで返済を継続できます。
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