Sentenza del tribunale regionale di Düsseldorf del 21.12.2023 – Az. 8 O 55/23
Una banca può annullare un prestito per un motivo importante. È possibile la risoluzione, ad esempio, se il rimborso del prestito è a rischio perché la situazione patrimoniale del cliente si è notevolmente deteriorata. Tuttavia, un’informazione negativa dalla Schufa non è un motivo importante che autorizza la banca a risolvere un prestito. Lo ha deciso il tribunale regionale di Düsseldorf con sentenza del 21 dicembre 2023 (Az.: 8 O 55/23).
Nella concessione dei prestiti, le banche non devono basare la solvibilità dei propri clienti unicamente sul loro punteggio Schufa. Lo ha deciso la Corte di giustizia dell’Unione europea con sentenza del 7 dicembre 2023 (Az.: C-634/21), secondo lo studio legale MTR Legal Rechtsanwälte, che consiglia, tra l’altro, nel diritto bancario. Ora il tribunale regionale di Düsseldorf ha deciso che un’informazione negativa dalla Schufa non è neanche una ragione per la risoluzione di un prestito da parte della banca.
Informazione negativa Schufa
Nel caso in questione, il convenuto debitore aveva contratto un prestito di 35.000 euro con la banca querelante nel dicembre 2020, da rimborsare in 96 rate. Dopo che la banca aveva erogato il prestito, ricevette dalla Schufa informazioni su una segnalazione negativa del mutuatario. Questo era elencato nella classe di rating P con una quota di rischio del 96,8%. Nel maggio 2022, la banca ricevette un’altra comunicazione dalla Schufa, secondo la quale un altro contratto di prestito con il cliente era stato risolto a causa di ritardi nei pagamenti. La rata del prestito aperta ammontava ancora a circa 7.400 euro.
La banca prese questo come spunto per risolvere straordinariamente il contratto di prestito con il suo cliente il 27 maggio 2022, citando le informazioni Schufa come motivo importante. La richiesta di prestito aperta per un importo di circa 31.000 euro fu resa esigibile con scadenza al 26 giugno 2022. Poiché il convenuto non pagò l’importo richiesto, il caso finì davanti al tribunale regionale di Düsseldorf. Il tribunale respinse l’azione della banca per il pagamento dell’importo dovuto. La banca non aveva un motivo importante per risolvere il prestito, ha deciso il tribunale regionale di Düsseldorf.
Segnalazione Schufa non motivo importante per risoluzione del prestito
La menzione di una segnalazione negativa dalla Schufa non è sufficiente come motivo importante per la risoluzione, ha chiarito il tribunale. Piuttosto, la banca è obbligata a eseguire un esame approfondito per determinare se la situazione patrimoniale del mutuatario si è notevolmente deteriorata. Avrebbe dovuto confrontare la situazione patrimoniale del mutuatario al momento della conclusione del contratto e al momento della risoluzione e valutare oggettivamente le circostanze economiche del singolo caso. Non avrebbe dovuto basare la risoluzione solo sui dati della Schufa, ha affermato il tribunale.
Dati Schufa non utilizzabili in tribunale
Inoltre, il rapporto Schufa presentato non è comunque utilizzabile in tribunale. Perché i punteggi, le classi di rating e le quote di rischio sono inaccessibili ai terzi esterni, poiché non è evidente come e su quale base di dati siano calcolati, ha ulteriormente chiarito il tribunale regionale di Düsseldorf.
La risoluzione del contratto di prestito è quindi inefficace e il mutuatario può rimborsare il prestito nelle rate concordate.
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