BGH rafforza i diritti dei clienti bancari – Az.: XI ZR 107/22
La sorpresa è grande quando il banking online viene hackerato dai criminali e i prelievi vengono effettuati abusivamente dal conto. Tuttavia, la Corte Federale di Giustizia ha rafforzato con la sentenza del 5 marzo 2024 i diritti dei clienti bancari coinvolti (Az.: XI ZR 107/22). Il BGH ha dichiarato che la banca ha l’onere della prova in caso di transazioni abusive dal conto.
Quando i dati per il banking online vengono hackerati dai criminali attraverso phishing e altri metodi di frode, lo shock per il cliente bancario è inizialmente grande. La buona notizia per lui è, tuttavia, che in molti casi la banca è responsabile. Il cliente è responsabile solo se si è comportato con colpa grave. Tuttavia, deve essere la banca a dimostrarlo. Questo è stato confermato dal BGH con la sua attuale sentenza, così lo studio legale MTR Legal Rechtsanwälte, che, tra l’altro, offre consulenza nel diritto bancario.
Nel caso di base presentato davanti al BGH, la ricorrente aveva diversi conti presso la banca. Quando voleva effettuare trasferimenti, la donna inviava una e-mail al suo consulente clienti con il beneficiario del pagamento e l’importo del trasferimento. In parte, la relativa fattura era allegata all’e-mail. Il consulente clienti effettuava quindi il trasferimento e inviava alla cliente una conferma via e-mail. Questa procedura si era consolidata nel corso degli anni.
Fatture false per 255.000 euro
All’inizio di maggio 2016 la cliente si incontrò con il suo consulente bancario per discutere l’acquisto di un appartamento a Londra. A tal fine, il consulente clienti doveva, tra le altre cose, trasferire 195.000 euro dal conto corrente al conto di risparmio giornaliero. Il consulente bancario eseguì l’ordine.
Successivamente, ricevette in totale 13 e-mail con ordini di pagamento tra l’11 maggio 2016 e il 1 febbraio 2017. Secondo l’indirizzo del mittente, le e-mail provenivano dalla ricorrente. Alle e-mail era allegata la relativa fattura con l’importo e il destinatario del pagamento. Il consulente clienti eseguì i trasferimenti come di consueto e inviò una e-mail di conferma alla cliente. I pagamenti furono effettuati a destinatari in Ungheria, Dubai e Regno Unito. In totale, circa 255.000 euro furono trasferiti in questo periodo. Tuttavia, le fatture erano false.
Sebbene la ricorrente ricevesse mensilmente i suoi estratti conto bancari, solo a febbraio 2017 notò i trasferimenti dall’11 maggio 2016. Comunicò alla banca che non aveva autorizzato i trasferimenti e richiese alla banca il rimborso dei circa 255.000 euro prelevati abusivamente.
BGH: La banca deve risarcire la perdita
Il BGH ha accolto in ultima istanza la richiesta della donna di rimborso dei 255.000 euro, confermando così la sentenza dell’OLG Karlsruhe. I trasferimenti tra l’11 maggio 2016 e il 1 febbraio 2017 non erano stati autorizzati dalla ricorrente. La banca deve dimostrare e provare che la ricorrente ha autorizzato i trasferimenti. Ciò non è riuscito, secondo i giudici di Karlsruhe. In caso di un’operazione di pagamento non autorizzata, la banca è obbligata, ai sensi del § 675u Satz 2 BGB aF, a rimborsare immediatamente l’importo al cliente.
Dopo aver valutato tutte le circostanze, non è chiaro che le e-mail con gli ordini di trasferimento provengano dalla ricorrente. Esiste anche la possibilità di un accesso non autorizzato di terzi all’account e-mail della ricorrente, ha spiegato il BGH.
La banca porta l’onere della prova
Secondo il § 675w BGB aF, la banca deve provare l’autorizzazione di un’operazione di pagamento da parte del cliente se ciò è contestato. Le modalità di autorizzazione possono essere concordate tra banca e cliente. Qui, la banca si era accordata sul fatto che gli ordini di trasferimento potessero essere impartiti via e-mail. Se per la banca il rischio dell’onere della prova per un’autorizzazione è troppo grande con tale procedura, avrebbe potuto concordare una procedura diversa, secondo il BGH.
La Corte Federale di Giustizia ha chiarito con la sentenza che la banca è in obbligo di prova e deve dimostrare la grossa negligenza del cliente e non viceversa. In questo modo, i giudici di Karlsruhe hanno significativamente rafforzato la posizione dei clienti, che sono stati vittime di frode nel banking online.
MTR Legal Rechtsanwälte ha una grande esperienza nel diritto bancario e consiglia i clienti in controversie legali con la loro banca.
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