Banca deve rimborsare la commissione di elaborazione dopo la sentenza del KG Berlino
Per la concessione di un prestito, una società immobiliare ha pagato circa 39.000 euro di commissione di elaborazione alla banca. Secondo una decisione del Kammergericht di Berlino del 30 ottobre 2023, la banca deve rimborsare la commissione, poiché il pagamento di queste spese non è stato validamente concordato (Az. 8 U 212/21).
Secondo la giurisprudenza della Corte federale di giustizia (BGH) del 4 luglio 2017, le disposizioni relative alle commissioni di elaborazione nei termini e condizioni generali (AGB) per i prestiti alle imprese sono inefficaci. Secondo la giurisprudenza del BGH, l’adeguatezza di tali clausole non può essere giustificata nemmeno con le particolarità del commercio o con una comprensione eventualmente migliore da parte di un uomo d’affari in riferimento al carico finanziario complessivo derivante, secondo lo studio legale MTR Legal Rechtsanwälte, che consiglia tra l’altro nel diritto bancario.
Commissione di elaborazione pari all’1 percento della somma del prestito
Su questa giurisprudenza si è orientato il Kammergericht Berlino con la sua decisione del 30.10.2023. Nel caso in questione, una società immobiliare aveva ottenuto un prestito presso la banca convenuta. Le parti avevano concordato il pagamento di una commissione di elaborazione pari all’1 percento della somma del prestito – circa 39.000 euro. La mutuataria inizialmente pagò la commissione, ma successivamente ne chiese il rimborso in quanto l’accordo era invalido.
La banca, come previsto, non era d’accordo e rifiutò il rimborso. Lo giustificò affermando che la commissione di elaborazione non era stata concordata di comune accordo, ma era stata negoziata individualmente e lungamente con il mutuatario. L’accordo è stato fissato in un promemoria e non faceva parte dei termini e condizioni generali (AGB). Ha inoltre spiegato che un rimborso secondo § 814 BGB era escluso poiché il partner negoziale della società immobiliare, in qualità di commerciante esperto e agente, aveva una conoscenza completa del mercato immobiliare e delle possibilità di finanziamento. Quindi, si presumeva che conoscesse anche la giurisprudenza del BGH sulle commissioni di elaborazione per i prestiti alle imprese.
KG Berlino respinge appello
Con questa argomentazione, la banca non ottenne successo al tribunale di prima istanza di Berlino. Il tribunale ordinò alla banca di restituire la commissione di elaborazione. Anche davanti al Kammergericht Berlino, la banca non ebbe successo. Il KG respinse l’appello e confermò la sentenza di primo grado.
Come motivazione, il KG Berlino spiegò che il contratto di prestito conteneva una clausola AGB invalida relativa a una commissione di elaborazione pari all’1 percento della somma del prestito. Sebbene la clausola non fosse direttamente inclusa nei termini e condizioni generali, dove sarebbe stata facilmente riconoscibile come clausola invalida, la banca non può evitare la regolamentazione dell’invalidità di una commissione di elaborazione semplicemente menzionandola indirettamente nel contratto di prestito, specificando l’importo della commissione di elaborazione solo nel promemoria ESIS allegato e facendo firmare ai clienti un accordo individuale come presupposto per l’erogazione del prestito, ha chiarito il KG. Con la sua firma, il cliente dovrebbe confermare che le parti del contratto, in particolare gli interessi e la commissione di elaborazione, sono stati negoziati liberamente e inclusi come accordo individuale nel contratto di prestito.
Clausola AGB mascherata
Quindi, esiste ancora un AGB, anche se è stata evitata una chiara regolamentazione direttamente nel contratto di prestito. La dichiarazione preformulata dalla banca, secondo la quale le parti del contratto e in particolare la commissione di elaborazione sono accordi individuali negoziati liberamente, la cui firma nel modulo di prestito è anche elencata come condizione per l’erogazione, è insignificante, ha aggiunto il tribunale. Convalida già che il presunto accordo individuale liberamente negoziato è un AGB. Un negoziato libero è presente solo se la banca ha una seria disponibilità a negoziare in merito alla clausola controversa. Tuttavia, ciò non è riconoscibile. La clausola è quindi invalida.
Il rimborso della commissione di elaborazione non è escluso nemmeno ai sensi del § 814 BGB. Non è sufficiente che il mutuatario sia a conoscenza della giurisprudenza del BGH sulle commissioni di elaborazione. Deve anche trarre la corretta conclusione giuridica dall’assenza di un obbligo giuridico. La struttura contrattuale della banca, in particolare per quanto riguarda la firma richiesta della conferma di un accordo individuale, ha mascherato l’esistenza di un AGB, così che anche un uomo d’affari esperto poteva credere di essere obbligato a pagare la commissione di elaborazione. Pertanto, la banca deve rimborsare le commissioni di elaborazione, ha deciso il KG Berlino.
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