Bank harus mengembalikan biaya pengolahan setelah putusan KG Berlin
Untuk mengajukan pinjaman, sebuah perusahaan properti membayar sekitar 39.000 Euro sebagai biaya pengolahan kepada bank. Setelah putusan Kammergericht Berlin pada 30 Oktober 2023, bank harus mengembalikan biaya pengolahan tersebut karena pembayaran biaya ini tidak disepakati secara sah (Az. 8 U 212/21).
Menurut yurisprudensi yang mengikat dari Mahkamah Agung Federal Jerman pada 4 Juli 2017, ketentuan dalam Syarat dan Ketentuan Umum (AGB) mengenai biaya pengolahan pada pinjaman untuk pelaku usaha dianggap tidak sah. Menurut yurisprudensi BGH, kesesuaian dari klausul-klausul tersebut juga tidak dapat dibenarkan dengan kekhususan transaksi bisnis komersial atau pemahaman yang lebih baik dari seorang pengusaha dalam hal beban keuangan total yang dihasilkan, demikian disampaikan oleh firma hukum MTR Legal Rechtsanwälte yang salah satunya memberikan nasihat di bidang hukum perbankan.
Biaya pengolahan sebesar 1 persen dari jumlah pinjaman
Pada yurisprudensi ini, Kammergericht Berlin mendasarkan keputusan dengan putusannya pada tanggal 30.10.2023. Pada kasus yang mendasari, sebuah perusahaan properti mengambil pinjaman dari bank tergugat. Kedua pihak menyepakati pembayaran biaya pengolahan sebesar 1 persen dari jumlah pinjaman – sekitar 39.000 Euro. Peminjam awalnya membayar biaya pengolahan tersebut, tetapi kemudian menuntut pengembalian karena kesepakatan itu dianggap tidak sah.
Bank melihatnya dengan cara berbeda dan menolak pengembalian. Bank beralasan bahwa biaya pengolahan telah disepakati secara individual setelah negosiasi panjang dengan peminjam dan tidak dalam bentuk standar. Kesepakatan tersebut ditetapkan dalam sebuah buletin dan bukan bagian dari AGB. Bank juga menyatakan bahwa pengembalian tersebut dikecualikan berdasarkan § 814 BGB, karena mitra negosiasi dari perusahaan properti tersebut sebagai pedagang profesional dan pengelola bisnis memiliki pengetahuan yang luas tentang pasar properti dan opsi pembiayaan. Oleh karena itu dapat diasumsikan bahwa ia juga mengetahui yurisprudensi BGH mengenai biaya pengolahan untuk pinjaman pelaku usaha.
KG Berlin menolak banding
Dengan argumen ini, bank tidak berhasil di hadapan Pengadilan Negeri Berlin. Pengadilan memerintahkan bank dalam instansi pertama untuk mengembalikan biaya pengolahan. Bahkan di hadapan Kammergericht Berlin, bank tetap tidak berhasil. KG menolak banding dan menguatkan putusan instansi pertama.
KG Berlin menjelaskan bahwa perjanjian pinjaman mengandung klausul AGB yang tidak sah mengenai biaya pengolahan sebesar 1 persen dari jumlah pinjaman. Meskipun klausul tersebut tidak langsung terdapat dalam AGB, karena disana mudah dikenali sebagai klausul yang tidak sah. Bank tidak dapat menghindari aturan mengenai ketidakabsahan biaya pengolahan dengan hanya menyebutkan biaya pengolahan secara tidak langsung dalam perjanjian pinjaman, menunjukkan jumlah biaya pengolahan hanya pada lembar fasilitas ESIS yang dilampirkan, dan kemudian meminta pelanggan untuk menandatangani perjanjian individu sebagai syarat pelepasan pinjaman, demikian dijelaskan KG. Dengan tandatangannya, pelanggan harus mengonfirmasi bahwa bagian kontrak, khususnya mengenai bunga dan biaya pengolahan, dinegosiasikan bebas dan menjadi bagian individu dari perjanjian pinjaman.
Persetujuan AGB yang tersembunyi
Dengan demikian, tetap ada AGB, bahkan jika aturan yang jelas secara langsung dalam perjanjian pinjaman dihindari. Pernyataan yang disusun terlebih dahulu oleh bank, bahwa bagian kontrak dan khususnya biaya pengolahan adalah persetujuan individu yang dinegosiasikan bebas, yang juga dicantumkan sebagai syarat pencairan dalam formulir pinjaman, tidak berarti, demikian penjelasan pengadilan lebih lanjut. Pernyataan ini sudah mengonfirmasi bahwa persetujuan individu yang dinyatakan bebas negosiasi sebenarnya adalah AGB. Negosiasi bebas hanya terjadi jika bank memiliki kesediaan serius untuk bernegosiasi mengenai klausul yang disengketakan. Namun, hal ini tidak terlihat. Oleh karena itu, klausul tersebut tidak sah.
Pengembalian biaya pengolahan juga tidak dikecualikan berdasarkan § 814 BGB. Tidak cukup hanya jika peminjam mengetahui yurisprudensi BGH mengenai biaya pengolahan. Ia juga harus bisa menarik kesimpulan hukum yang benar dari tidak adanya kewajiban hukum berdasarkan yurisprudensi tersebut. Dengan membuat pengaturan kontrak, terutama dengan menuntut penandatanganan konfirmasi persetujuan individu, bank telah menyembunyikan keberadaan AGB, sehingga bahkan seorang pebisnis berpengalaman dapat percaya bahwa ia berkewajiban untuk membayar biaya pengolahan. Oleh karena itu bank harus mengembalikan biaya pengolahan, demikian putusan KG Berlin.
MTR Legal Rechtsanwälte memberi saran dalam hukum perbankan dan dalam pertanyaan pendanaan perusahaan.
Jangan ragu untuk meng hubungi kami!
