Presuda Okružnog suda u Potsdamu o suodgovornosti i jamstvu za zajam
Tko preuzme jamstvo za zajam ili potpiše ugovor o zajmu kao solidarni dužnik, preuzima rizik. To je morala iskusiti i jedan bračni par koji je zajedno sa svojim sinom sklopio dva ugovora o zajmu. Nakon sinove smrti trebalo je vratiti zajmove. Međutim, Okružni sud Potsdam odlučio je presudom od 12. srpnja 2023. da par nije odgovoran jer se njihova suodgovornost prilikom sklapanja ugovora o zajmu smatrala nemoralnom (Az.: 8 O 181/22).
Banke se osiguravaju pri davanju zajmova. To može dovesti do toga da pored podnositelja zahtjeva još jedna osoba potpiše ugovor o kreditu kao solidarni dužnik ili treća osoba preuzme jamstvo. I solidarni dužnik i jamac preuzimaju rizik i odgovaraju svojim osobnim imetkom za dugove zajmoprimca, prema pravnom uredu MTR Legal Rechtsanwälte, koji između ostalog savjetuje u bankovnom pravu.
Rizik ne postoji samo na papiru
Pravno je potrebno obratiti pozornost na razlike između jamaca i soludarnih dužnika. Dok solidarni dužnik od početka odgovara za obveze dužnika kao solidarity, jamac može biti nagovoren na plaćanje tek kada dužnik ne može podmiriti svoje obveze.
Da rizik od odgovornosti ne postoji samo na papiru morao je naučiti jedan umirovljenički par. Njihov sin je želio kupiti kuću i uzeti dva ugovora o kreditu kod banke. No banka je tražila osiguranja i stoga su njegovi roditelji trebali također potpisati ugovore o zajmu kao solidarni dužnici. Prema riječima bračnog para, financijski posrednik ih je uvjeravao da za njih neće postojati rizik jer bi sin mogao lako vratiti zajmove iz vlastitih financijskih sredstava.
Potpisan ugovor o zajmu
Tako su u studenom 2014. sklopljeni ugovori o zajmu u ukupnom iznosu od 159.000 eura, a osim sina, roditelji, koji su već u to vrijeme bili umirovljenici, također su potpisali ugovore. Pri tome je mjesečne rate zajma od oko 630 eura sin sam podmirivao kako je dogovoreno. U ugovorima o zajmu spomenut je samo njegov račun.
Nekoliko tjedana nakon sklapanja ugovora o zajmu, kupnja kuće bila je sigurna. Sinu su roditelji obećali da će moći stanovati u najmu u prizemlju kuće. Oko pet godina kasnije sin je kuću poklonio svojoj ženi i budućoj jedinici nasljednici. No, roditelji to nisu znali. Za njih je uslijedilo neugodno buđenje kad je njihov sin godinu kasnije preminuo i kad su oni morali preuzeti daljnju otplatu zajmova.
Molbu par za oslobađanje od odgovornosti banka je odbila jer su roditelji potpisali ugovore o zajmu i time postali zajmoprimci uz sina.
Ekstremno financijsko preopterećenje
Par se uspješno obranio protiv toga. Tvrdili su da je banka još prilikom sklapanja ugovora o kreditu trebala prepoznati da je umirovljenici par ekstremno financijsko preopterećen s otplatom zajma. Njihova suodgovornost time je smatrana nemoralnom. U razgovoru s financijskim savjetnikom nisu bili informirani o svojim rizicima. Oni su vjerovali da su samo jamci. Tek nakon smrti njihovog sina postalo im je jasno da su kao zajmoprimci s punom osobnom odgovornošću sudionici ugovora, prema riječima roditelja.
Banka je, međutim, tvrdila da su roditelji postali „pravi“ zajmoprimci. U ugovorima o zajmu izričito su navedeni kao zajmoprimci, a pred bilježnikom su kao zajmoprimci izjavili osobnu odgovornost za hipoteku. O nemoralnosti se nije moglo govoriti.
LG Potsdam: Suodgovornost nemoralna i nevažeća
S ovom argumentacijom banka nije prošla kod LG Potsdama. Sud je utvrdio da je umirovljenici par prilikom sklapanja ugovora s odgovornošću za zajam bio ekstremno financijski preopterećen, zbog čega je njihova suodgovornost bila nemoralna i stoga nevažeća.
Postojanje nemorala, prema sudskoj praksi BGH-a, značajno ovisi o stupnju nejednakog odnosa između opsega obveze i financijske sposobnosti suodgovorne ili jamca. Sama činjenica financijskog preopterećenja još ne dokazuje nemoralnost. Međutim, u takvom slučaju ekstremnog financijskog preopterećenja banka mora dokazati da se jamstvo ili suodgovornost nije preuzela samo zbog uske emocionalne povezanosti sa zajmoprimcem i da banka ovu emocionalnu povezanost nije nemoralno iskoristila, objasnio je LG Potsdam dalje.
MTR Legal Rechtsanwälte savjetuje o zajmovima, jamstvima, suodgovornosti i drugim pravnim pitanjima bankarstva.
Slobodno nas kontaktirajte !
