ऋण – अनैतिकता पर कोई सह-मासिकता नहीं

पॉट्सडैम की क्षेत्रीय अदालत का ऋण पर सहयात्री और गारंटी पर निर्णय

जो भी एक ऋण के लिए गारंटी लेता है या ऋण अनुबंध पर सह-उधारकर्ता के रूप में हस्ताक्षर करता है, वह जोखिम में होता है। इस बात का अनुभव एक दंपति को भी हुआ, जिसने अपने पुत्र के साथ मिलकर दो ऋण अनुबंध किए थे। पुत्र की मृत्यु के बाद उन्हें ऋण वापस करना था। पॉट्सडैम की क्षेत्रीय अदालत ने 12 जुलाई 2023 को दिए गए निर्णय में कहा कि दंपति पर कोई जिम्मेदारी नहीं है, क्योंकि ऋण अनुबंधों के दौरान उनकी सहयात्रीता को अनैतिक माना गया (फाइल नं.: 8 O 181/22)।

बैंक ऋण आवंटन के दौरान अपने आपको सुरक्षित करते हैं। इससे यह होता है कि मुख्य आवेदक के अलावा अन्य व्यक्ति को भी क्रेडिट अनुबंध पर सह-उधारकर्ता के रूप में हस्ताक्षर करना चाहिए या किसी तीसरे व्यक्ति को गारंटी लेनी चाहिए। सह-उधारकर्ता और गारंटीकर्ता दोनों ही जोखिम में होते हैं और अपनी निजी संपत्ति से ऋणधारक के कर्ज चुकाने के लिए जिम्मेदार होते हैं, एमटीआर लीगल Rechtsanwälte, जो बैंकिंग कानून में सलाह देते हैं।

जोखिम केवल कागज पर नहीं है

हालांकि, कानूनी तौर पर गारंटीकर्ता और सह-उधारकर्ता के बीच अंतर को ध्यान में रखा जाना चाहिए। जबकि सह-उधारकर्ता शुरू से ही उधारकर्ता की जिम्मेदारियों के लिए पूरी तरह जिम्मेदार होता है, गारंटीकर्ता से केवल तब पैसे की मांग की जा सकती है जब उधारकर्ता अपने भुगतान की जिम्मेदारियों को पूरा नहीं कर सके।

इस तथ्य को एक पेंशनर दंपति ने अनुभव किया। उनका पुत्र घर खरीदना चाहता था और इसके लिए बैंक से दो क्रेडिट अनुबंध लेना चाहता था। लेकिन बैंक ने सुरक्षा का माँग किया, इसलिए उसके माता-पिता को भी सह-उधारकर्ता के रूप में ऋण अनुबंधों पर हस्ताक्षर करना पड़े। दंपति के अनुसार, वित्तीय सलाहकार ने आश्वासन दिया था कि उनके लिए कोई जोखिम नहीं होगा क्योंकि पुत्र अपने वित्तीय संसाधनों से आसानी से ऋण चुका सकता है।

ऋण अनुबंध में सह-हस्ताक्षर

नवंबर 2014 में कुल मिलाकर 159,000 यूरो के क्रेडिट अनुबंध किए गए और पुत्र के साथ-साथ उसके माता-पिता, जो उस समय पहले से ही पेंशनर थे, ने अनुबंधों पर हस्ताक्षर किए थे। मासिक 630 यूरो की किस्तें, जैसा कि तय हुआ था, केवल पुत्र के द्वारा चुकाई गईं। ऋण अनुबंधों में सिर्फ उसका खाता ही उल्लिखित था।

ऋण अनुबंधों के कुछ सप्ताह बाद ही घर की खरीद पूरी हो गई। पुत्र ने अपने माता-पिता को आश्वासन दिया था कि वे घर के भूतल में एक किराये के फ्लैट में निवास कर सकते हैं। लगभग पांच वर्ष बाद, पुत्र ने घर को उपहार स्वरूप अपनी पत्नी और भावी एकमात्र वारिस के नाम कर दिया। हालांकि माता-पिता को इसकी जानकारी नहीं थी। उनके लिए यह सबक तब सामने आया जब उनका बेटा एक साल बाद निधन हो गया और उन्हें अब ऋणों की वापसी की जिम्मेदारी उठानी पड़ी।

बैंक ने दंपति की जिम्मेदारी से मुक्त करने की अपील को खारिज कर दिया क्योंकि माता-पिता ने ऋण अनुबंधों पर हस्ताक्षर किए थे और इस प्रकार वे पुत्र के साथ-साथ ऋणदाता हो गए थे।

गंभीर वित्तीय बोझ

इसके विपरीत, दंपति ने सफलतापूर्वक विरोध किया। उन्होंने तर्क दिया कि बैंक को क्रेडिट अनुबंधों के दौरान समझ लेना चाहिए था कि दंपति ऋण की वापसी से गंभीर रूप से वित्तीय रूप से ओवरबर्डन हो चुके थे। इसलिए उनकी सहयात्रीता को अनैतिक माना जाना चाहिए। वित्तीय सलाहकार से बात करते समय उन्हें उनके जोखिमों के बारे में नहीं बताया गया था। वे सोचते थे कि वे केवल गारंटीकर्ता थे। अपने बेटे की मृत्यु के बाद ही उन्हें पता चला कि वे पूरी तरह से व्यक्तिगत जिम्मेदारी के साथ ऋण अनुबंधों में जुड़ गए हैं।

वहीं बैंक का तर्क था कि माता-पिता ‘वास्तविक’ ऋणदाता बन गए थे। ऋण अनुबंधों में उन्हें स्पष्ट रूप से ऋणदाता के रूप में उल्लिखित किया गया था और नोटरी के पास उन्होंने क्रेडिटदाता के रूप में व्यक्तिगत जिम्मेदारी के लिए आवेदन किया था। अनैतिकता की कोई बात नहीं थी।

LG पॉट्सडैम: सह-यात्रीता अनैतिक और अमान्य

बैंक का यह तर्क LG पॉट्सडैम में नहीं चल सका। अदालत ने पाया कि अनुबंधों के समापन के समय दंपति की वित्तीय स्थिति गंभीर रूप से ओवरबर्डन थी, इसलिए उनकी सहयात्रीता अनैतिक और अमान्य थी।

क्या कोई अनैतिकता है, यह BGH के जुरिस्प्रूडेंस के अनुसार मुख्य रूप से इस पर निर्भर करता है कि सह-यात्री या गारंटीकर्ता की वित्तीय क्षमता के साथ इच्छाओं की मात्रा का बुरा अनुपात कितना है। सिर्फ वित्तीय ओवरबर्डन की स्थिति खुद में अनैतिकता साबित नहीं करता है। हालांकि, ऐसे गंभीर वित्तीय ओवरबर्डन के मामले में बैंक को यह साबित करना होगा कि गारंटी या सह-यात्रीता केवल ऋणदाता के साथ निकटतम भावनात्मक संबंध के कारण नहीं था और बैंक ने इस भावनात्मक संबंध का अनैतिक रूप से फायदा नहीं उठाया था, LG पॉट्सडैम ने और कहा।

MTR Legal Rechtsanwälte ऋण, गारंटी, सहयात्रीता और अन्य प्रश्नों में बैंकिंग कानूनपर सलाह देते हैं।

कृपया संपर्क हमसे करें!