ביטול אשראי שאינו קביל בשל דירוג אשראי שלילי

פסק דין של בית המשפט המחוזי בדיסלדורף מיום 21.12.2023 – מס' תיק 8 O 55/23

בנק יכול לבטל הלוואה מסיבה חשובה. ביטול אפשרי למשל כאשר החזר ההלוואה נמצא בסיכון משום שמצב הנכסים של הלקוח התדרדר משמעותית. חוות דעת שלילית מחברת Schufa, לעומת זאת, אינה נחשבת כסיבה חשובה המקנה לבנק זכות לבטל את ההלוואה. כך פסק בית המשפט המחוזי בדיסלדורף בפסק דין מיום 21 בדצמבר 2023 (מס' תיק: 8 O 55/23).

בעת מתן הלוואות, בנקים לא יכולים לקבוע את יכולת האשראי של לקוחותיהם בהתאם למערך נקודות ה-Schufa בלבד. כך פסק בית הדין האירופי לצדק בפסק דין מיום 7 בדצמבר 2023 (מס' תיק: C-634/21), כך לפי משרד עורכי הדין MTR Legal, אשר מעניק ייעוץ משפטי בין היתר בנושא דיני בנקאות. בית המשפט המחוזי בדיסלדורף קבע כעת כי חוות דעת שלילית מחברת Schufa גם אינה סיבה לביטול הלוואה על ידי הבנק.

חוות דעת שלילית על Schufa

במקרה שעליו התבסס, נטל הנתבע הלוואה בסך 35,000 אירו מהבנק התובע בדצמבר 2020, שאמורה הייתה להחזיר ב-96 תשלומים. לאחר שהבנק העביר את סכום ההלוואה, הוא קיבל מ-Schufa מידע על רישום שלילי של הלווה. דירוגו היה בקטגוריית P עם שיעור סיכון של 96.8%. במאי 2022 קיבל הבנק הודעה נוספת מ-Schufa, לפיה חוזה הלוואה אחר עם הלקוח בוטל בגין עיכוב בתשלומים. סכום ההלוואה שנותר היה כ-7,400 אירו.

בנק זה החליט על סמך ההודעה מ-Schufa להפסיק בתנאים החריגים את חוזה ההלוואה עם הלקוח ביום 27 במאי 2022. יתרת הסיכון הפתוחה בהלוואה בסך של כ-31,000 אירו הועלתה להיות בתוקף עד ל-26 ביוני 2022. כאשר הנתבע לא שילם את החוב, המקרה הגיע לבית המשפט המחוזי בדיסלדורף. בית המשפט דחה את תביעת הבנק לגביית החוב הפתוח. הבנק לא הציג סיבה חשובה לביטול ההלוואה, פסק בית המשפט המחוזי בדיסלדורף.

רישום Schufa אינו סיבה חשובה לביטול הלוואה

בית המשפט הבהיר כי הצגת רישום שלילי מחברת Schufa אינה מספיקה כדי לשמש כסיבה חשובה לביטול החוזה. הבנק מחויב לבדוק בקפידה אם מצב הנכסים של הלווה התדרדר בצורה ניכרת. עליו להשוות את הנכסים בזמן כריתת החוזה ואת מצבם בזמן הביטול, ולהעריך באופן אובייקטיבי את הנסיבות הכלכליות במקרה האישי. אסור היה לו לבסס את הביטול רק על המידע מ-Schufa, כך קבע בית המשפט.

מידע מחברת Schufa אינו קביל בבית משפט

בנוסף, חוות הדעת שהוצגה מחברת Schufa אינה קבילה בבית משפט. זאת כי ערכי הניקוד, רמות הדרוג ושיעורי הסיכון אינם שקופים לצדדים חיצוניים, שכן לא ברור כיצד ועל בסיס אילו נתונים חושבו, כך הדגיש בית המשפט המחוזי בדיסלדורף.

לפיכך, ביטול חוזה ההלוואה אינו תקף והלווה יכול להמשיך ולהחזיר את ההלוואה בתנאים שנקבעו.

MTR Legal עורכי דין מייעצים ללקוחות פרטיים ועסקיים בשאלות בנושא דיני בנקאות.

נשמח אם תיצרו קשר עמנו!