הבנק ספארקאסה מאבד את זכותו לפיצוי לפי פסק הדין של בית המשפט העליון שטוטגרט
מכיוון שבנק ספארקאסה לא פרס מידע מספיק על חישוב גמול הפירעון המוקדם בעת החזר מוקדם של הלוואה, שני הלווים אינם חייבים לשלם גמול פירעון מוקדם או יקבלו החזר מהבנק. כך קבע בית המשפט העליון בשטוטגרט בפסק דינו מיום 7 בפברואר 2024 (Az.: 9 U 124/23).
כאשר הלוואה מוחזרת מוקדם, נמנעות מהבנק ריביות. כדי לפצות על אובדן זה, ניתן לדרוש מהלווה תשלום גמול פירעון מוקדם. הבנק או הספארקאסה יכולים לאבד את זכותם לדרוש תשלום כזה לפי סעיף § 502 Abs. 2 BGB, אם הם אינם מספקים מספיק מידע על תקופת ההלוואה, הזכות של הלווה לבטל, וכן על חישוב גמול הפירעון המוקדם, כך לפי משרד ה-MTR Legal Rechtsanwälte שבעל ניסיון רחב בתחומי דיני הבנקאות.
הסכם על גמול פירעון מוקדם
בתיק בבית המשפט העליון בשטוטגרט, הבנק ספארקאסה הפר את חובתו לספק מידע. התובעים בתיק חתמו באוקטובר 2016 על חוזה הלוואה בסך 263,000 אירו עם הבנק הנתבע. ההלוואה נועדה למימון נכס נדל"ן. הצדדים הסכימו על שיעור ריבית של 1.45 אחוז שנתי, אשר היה מחויב עד אוגוסט 2036. ניתנה ללווים הזכות לבצע פירעונות מיוחדים בסך 13,150 אירו בשנה.
כמו כן, הוסכם חוזית כי הבנק זכאי לדרוש גמול פירעון מוקדם הולם בעת החזר מוקדם של ההלוואה תוך קודם לפקיעת תקופת הריבית הקבועה. חישוב הגמול יתבצע לפי השיטה הפעיל/פאסיבי. נאמר בהסכם כי הבנק יחשב כאילו ההלוואה נמשכה באופן רגיל עד לפקיעת תקופת הריבית הקבועה.
החזרתי הלוואת נדל"ן מוקדם מהצפוי
מאחר והלווים כבר מכרו את הנכס הממומן בשנת 2020, הם ביקשו גם להחזיר את הלוואת הנדל"ן שלהם מוקדם מהצפוי. עם הבנק סוכם על החזר מוקדם של יתרת ההלוואה כנגד תשלום גמול פירעון מוקדם בסך כ-12,500 אירו. הלווים שילמו בתחילה את גמול הפירעון המוקדם, אך לאחר מכן ביקשו מהבנק להחזירם. הסיבה לכך הייתה שהם לא קיבלו מידע מספיק על חישוב גמול הפירעון המוקדם. הבנק לא הבחין בין סוף תקופת הריבית הקבועה לבין הציפייה הריבייתית המוצדקת. בנוסף, הסכם ההחזר שנחתם כבר היה חסר תוקף לפי סעיף § 512 BGB, כי מדובר בעסקה עוקפת בלתי חוקית.
בית המשפט העליון שטוטגרט: ללווה יש זכות להחזר
בית המשפט העליון בשטוטגרט קיבל את טענות התובעים. הוא קבע שלתובעים יש זכות להחזר גמול הפירעון המוקדם.
להסברו, בית המשפט הסביר שהתשלום של גמול הפירעון המוקדם על ידי התובעים נגע בהסכם ההחזר שנחתם. הסכם זה מהווה, כפי שטען התובע, עסקה עוקפת בלתי חוקית לנוכח סעיף § 512 BGB ולכן אינה תקפה, מכיוון שסעיף § 502 Abs. 2 BGB מכיל הוראה המונעת את הבנק מלדרוש גמול פירעון מוקדם בשל הפרות מידע חוזיות.
חישוב גמול הפירעון המוקדם לא ברור ולא מובן
בשל מכירת הנכס, היה לתובעים עניין מוצדק בהחזר המוקדם של ההלוואה תוך תקופת הריבית הקבועה שעדיין נמשכת עד 2036, כך קבע בית המשפט העליון. הבנק היה זכאי לתבוע גמול פירעון מוקדם, אך זכות זו נעלמה. זאת משום שהבנק לא סיפק מספיק מידע ברור ומובן על חישוב גמול הפירעון המוקדם בהתאם לעקרונות שקבע בית המשפט העליון הפדרלי, כך שהלווה לא יכול היה לעקוב אחרי חישוב הגמול ולא היה יכול להעריך באופן אמין את העומס הכלכלי שלו, כך פסק בית המשפט העליון בשטוטגרט. לפיכך, לתובעים יש זכות להחזר התשלום ששילמו עבור גמול הפירעון המוקדם, כך פסק בית המשפט.
בנקאים וספארקאסה עושים שוב ושוב טעויות שגורמות להם לאבד את זכותם לקבל תשלום עבור גמול פירעון מוקדם. בעיקר, המידע על חישוב הגמול הוא לעיתים קרובות נקודת קריסה. לכן, הלווים יוכלו להרוויח מבדיקת חוזה ההלוואה שלהם. במיוחד בהלוואת נדל"ן, גמול הפירעון המוקדם עשוי להגיע לסכומים של חמש ספרות.
MTR Legal Rechtsanwälte מייעצים על גמול פירעון מוקדם ונושאים אחרים של דיני בנקאות.
אנא צרו קשר איתנו!
