La Cour fédérale de justice renforce les droits des clients bancaires – Réf. : XI ZR 107/22
Le choc est grand lorsque la banque en ligne est piratée par des criminels et que des prélèvements abusifs sont effectués sur le compte. La Cour fédérale de justice a renforcé les droits des clients bancaires concernés par un arrêt du 5 mars 2024 (Réf. : XI ZR 107/22). La BGH a déclaré que la banque doit supporter la charge de la preuve en cas de transactions abusives sur le compte.
Lorsque les données pour la banque en ligne sont piratées par hameçonnage et d’autres méthodes de fraude par des criminels, le choc pour le client bancaire est d’abord énorme. La bonne nouvelle pour lui est que, dans de nombreux cas, la banque est responsable. Le client n’est tenu pour responsable que s’il s’est comporté de manière gravement négligente. Cependant, la banque doit être en mesure de le prouver. La Cour fédérale de justice a confirmé cela par son récent arrêt, selon le cabinet d’avocats MTR Legal, qui conseille, entre autres, en droit bancaire.
Dans le cas sous-jacent devant la Cour fédérale de justice, la demanderesse avait plusieurs comptes auprès de la banque. Lorsqu’elle souhaitait effectuer des virements, la femme envoyait un e-mail à son conseiller clientèle avec le bénéficiaire du paiement et le montant du virement. Parfois, la facture correspondante était jointe à l’e-mail. Le conseiller clientèle effectuait alors le virement et envoyait une confirmation à la cliente par e-mail. Cette procédure s’était établie au fil des ans.
Factures falsifiées pour 255 000 euros
Début mai 2016, la cliente a rencontré son conseiller bancaire pour discuter avec lui de l’acquisition d’un appartement à Londres. Notamment, le conseiller devait transférer 195 000 euros du compte courant vers le compte sur livret. Le conseiller bancaire a exécuté l’ordre.
Par la suite, il a reçu, entre le 11 mai 2016 et le 1er février 2017, un total de 13 e-mails avec des instructions de paiement. L’adresse de l’expéditeur indiquait que les e-mails provenaient de la demanderesse. Les e-mails étaient chacun accompagnés de la facture correspondante avec le montant et le bénéficiaire du paiement. Le conseiller clientèle a exécuté les virements comme d’habitude et a envoyé un e-mail de confirmation à la cliente. Les paiements ont été effectués à des bénéficiaires en Hongrie, à Dubaï et au Royaume-Uni. Au total, environ 255 000 euros ont été transférés pendant cette période. Cependant, les factures étaient des faux.
La demanderesse recevait certes ses relevés de compte mensuels de la banque, mais ce n’est qu’en février 2017 qu’elle a remarqué les virements depuis le 11 mai 2016. Elle a informé la banque qu’elle n’avait pas ordonné les virements et a demandé la restitution des quelque 255 000 euros prélevés abusivement.
BGH : La banque doit rembourser la perte
La Cour fédérale de justice a donné gain de cause à la demanderesse en dernière instance pour le remboursement des 255 000 euros, confirmant ainsi le jugement de l’OLG Karlsruhe. Les virements entre le 11 mai 2016 et le 1er février 2017 n’ont pas été autorisés par la demanderesse. La banque doit pouvoir démontrer et prouver que la demanderesse avait autorisé les virements. Cela n’a pas été le cas, selon les juges de Karlsruhe. En cas de transaction non autorisée, la banque est tenue, conformément au § 675u phrase 2 BGB aF, de rembourser immédiatement le montant au client.
Après avoir pesé toutes les circonstances, il n’est pas établi que les e-mails avec les ordres de transfert proviennent de la demanderesse. Il existe également la possibilité d’un accès non autorisé d’un tiers au compte e-mail de la demanderesse, a expliqué la Cour fédérale de justice.
La banque supporte la charge de la preuve
Conformément à l’article 675w BGB aF, la banque doit prouver l’autorisation d’une opération de paiement par le client lorsqu’elle est contestée. Les conditions de l’autorisation peuvent être convenues entre la banque et le client. Dans ce cas, la banque avait accepté que des ordres de virement puissent être donnés par e-mail. Si les risques liés à la charge de la preuve de l’autorisation dans une telle procédure sont trop importants pour la banque, elle aurait pu convenir d’une autre procédure, a affirmé la Cour fédérale de justice.
La Cour fédérale de justice a clairement indiqué par cet arrêt que la charge de la preuve incombe à la banque et qu’elle doit démontrer la négligence grave du client, et non l’inverse. Cela a ainsi renforcé significativement la position des clients qui sont victimes de fraude en ligne.
MTR Legal possède une grande expérience dans le droit bancaire et conseille les clients dans les litiges avec leur banque.
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