Décision de la Cour fédérale de justice sur l’invalidité des clauses de transparence des coûts dans les contrats d’assurance-vieillesse Riester
La jurisprudence de la plus haute instance sur les clauses contractuelles dans le domaine de la prévoyance vieillesse privée prend de plus en plus d’importance – notamment dans le contexte de l’intérêt croissant des consommateurs et de l’évolution constante des cadres réglementaires financiers. Par un arrêt du 23 novembre 2023 (n° XI ZR 290/22), la Cour fédérale de justice (BGH) a rendu une nouvelle décision marquante relative à la transparence et à la répartition des coûts dans les contrats d’assurance retraite Riester. La portée de cette décision concerne à la fois les fournisseurs et les titulaires de contrat et pourrait influencer la conception future des produits de prévoyance vieillesse.
Contexte de la procédure
Au centre du litige se trouvait une clause contractuelle d’un fournisseur d’assurances certifiées de retraite Riester, qui réglementait les frais de souscription et de courtage, en particulier leur facturation sur une période de cinq ans. Il était prévu que ces coûts soient répartis proportionnellement sur les 60 premiers mois d’assurance et, en cas de résiliation anticipée, que la part restante des frais de souscription soit exigible immédiatement.
Le consommateur plaignant a fait valoir que la clause en question manquait de transparence et contournait les mécanismes de protection contractuelle prévus par la loi sur la certification des contrats de prévoyance vieillesse (AltZertG). Les instances inférieures ont donné raison au client, le fournisseur a interjeté appel, et c’est le XIe Sénat civil de la BGH qui a finalement tranché.
Critères juridiques : Exigence de transparence et objectif de protection de l’AltZertG
Dispositions applicables
Au cœur de l’appréciation de la BGH figuraient notamment l’exigence de transparence prévue à l’article 307, alinéa 1, phrase 2 du BGB ainsi que les normes spécifiques de protection des consommateurs de l’AltZertG (§ 1 al. 1 phrase 1 n° 10 AltZertG). Selon ces dispositions, les parties au contrat doivent être protégées, en particulier concernant les produits de prévoyance vieillesse subventionnés par l’État, contre tout désavantage indu causé par des clauses floues ou surprenantes.
Décision de la BGH
La Cour fédérale de justice a déclaré la clause litigieuse invalide, car elle ne reflétait pas de manière suffisamment transparente les prescriptions légales essentielles concernant la répartition des frais de souscription et de courtage dans les contrats Riester. En particulier, la formulation donnait au client l’impression qu’il pourrait, en cas de résiliation anticipée, échapper au moins partiellement à de nouveaux frais. En réalité, la clause impliquait que le consommateur devait s’acquitter immédiatement du solde restant des frais en cas de résiliation – indépendamment de la période de cinq ans initialement prévue.
Selon la BGH, les objectifs de protection de l’AltZertG, en particulier la facilitation de la transférabilité et la transparence, sont contredits par une telle clause. L’obligation de répartition proportionnelle dans le temps et l’information claire sur la charge des coûts constituent un mécanisme de protection qui ne doit être ni contourné ni éludé dans les clauses contractuelles. De plus, les consommateurs doivent pouvoir comprendre à tout moment quels coûts ils supporteraient réellement au cours de la durée normale du contrat.
Implications pour les fournisseurs et les parties au contrat
Pour les fournisseurs de contrats Riester
La décision de la BGH pose un cadre plus clair pour la rédaction des formulaires contractuels dans le champ des produits de prévoyance vieillesse subventionnés par l’État. Les clauses qui – comme ici – prévoient une charge immédiate et concentrée des coûts en cas de résiliation anticipée du contrat sont désormais considérées par la jurisprudence comme incompatibles avec l’exigence de transparence et les dispositions légales impératives.
Les fournisseurs doivent vérifier si leurs modèles contractuels actuels ou prévus répondent pleinement aux exigences de transparence et aux objectifs de l’AltZertG. Il reste à observer l’impact sur la pratique, notamment dans le contexte de l’évolution constante et des éventuelles adaptations des réglementations prudentielles.
Pour les titulaires de contrat et les consommateurs
Les clients qui ont souscrit un contrat d’assurance retraite Riester ou qui envisagent d’en conclure un, devraient examiner attentivement la présentation des coûts dans leurs documents contractuels. La possibilité d’éviter une charge supplémentaire par une résiliation anticipée dépend essentiellement du respect par toutes les clauses contractuelles de l’exigence légale de transparence. En cas de doute, il convient de se demander si les dispositions contractuelles satisfont aux exigences strictes de la jurisprudence de la plus haute instance.
Analyse et perspectives
La récente décision de la BGH montre à nouveau que la protection du consommateur dans la prévoyance vieillesse subventionnée par l’État occupe une place centrale. Les exigences de transparence et de répartition équitable des coûts ont été davantage précisées et constituent un cadre de référence important également pour les générations futures de contrats. Les procédures en cours et d’autres décisions suprêmes pourront apporter des clarifications supplémentaires.
Pour toutes les parties concernées – des compagnies d’assurance aux investisseurs privés – il est essentiel de suivre en permanence l’évolution du droit dans ce domaine. Car cela influence à la fois les relations contractuelles existantes et la conception de nouveaux produits.
Source
Les informations se réfèrent à l’arrêt de la Cour fédérale de justice du 23.11.2023, n° XI ZR 290/22, publié sur : https://urteile.news/BGHXI-ZR-29022Unwirksamkeit-einer-Klausel-zu-Abschluss-und-Vermittlungskosten-in-einem-Riester-Altersvorsorgevertrag~N33495. Bitte beachten Sie, dass laufende Anpassungen der Rechtsprechung und Gesetzgebung nicht ausgeschlossen werden können.
Pour toute question concernant les clauses contractuelles dans le domaine des produits de prévoyance vieillesse ou en cas d’incertitude quant à la validité de certaines dispositions, les Rechtsanwälte de MTR Legal Rechtsanwälte sont à votre disposition pour une consultation personnalisée.
