دیوان عالی فدرال: عدم تعهد به پرداخت بهره منفی

دیوان عالی فدرال وظیفه وام‌دهنده برای پرداخت به‌اصطلاح بهره منفی در وام‌های دارای بهره متغیر را در حکمی به تاریخ ۹ مه ۲۰۲۳ رد کرده است (شماره پرونده: XI ZR 544/21).

طبق قانون بانکداری به‌طور ساده می‌توان گفت که مشتریان بانک بابت سپرده‌هایتان از بانک بهره دریافت می‌کنند و در صورت دریافت وام، بهره به بانک می‌پردازند. اما دوره طولانی مدت نرخ‌های پایین بهره موجب بی‌ثباتی‌هایی شده است و بانک‌ها از مشتریان خود برای نگهداری سپرده‌هایشان بهره منفی و در قراردادهای وام نرخ‌های متغیری که به مناطق منفی سقوط کرده‌اند را مطالبه کردند. اما وام‌گیرندگان در چنین مواردی نمی‌توانند از بانک بهره درخواست کنند، این تصمیم دیوان عالی فدرال بود. به طور برگشتی این نیز می‌تواند به معنی این باشد که بانک‌ها نمی‌توانند از مشتریان خود به‌اصطلاح هزینه نگهداری (بهره منفی) را مطالبه کنند، گفت شرکت حقوقی اقتصادی MTR Legal Rechtsanwälte که در مشاوره حقوق بانکی تخصص دارد.

در پرونده‌ای که در آن دیوان عالی فدرال نظر داده بود، ایالت نوردراین-وستفالن در سال ۲۰۰۷ قرارداد وامی با بانک به‌ثبت رسانید. پس از پرداخت وجه وام، ایالت پنج گواهی قرضی مشابه هر یک به مبلغ ۲۰ میلیون یورو صادر کرد. به‌عنوان نرخ بهره متغیر، نرخ یورایبور سه‌ماهه به‌علاوه یک افزوده بهره به میزان ۰.۱۱۷۵ درصد در سال تعیین شد. به‌عنوان سقف نرخ بهره، ۵ درصد تعیین شد، ولی کف نرخ بهره تعیین نشد.

یورایبور سه‌ماهه به مناطق منفی سقوط کرد و از ماه مارس ۲۰۱۶ نرخ بهره منفی ایجاد شد که تا پایان دوره به مبلغ نزدیک به ۱۶۰٬۰۰۰ یورو رسید. ایالت نوردراین-وستفالن از بانک درخواست پرداخت این مبلغ به‌عنوان بهره منفی کرد چون در قرارداد وام کف نرخ بهره تعیین نشده بود.

دیوان عالی فدرال حق مطالبه دریافت بهره منفی را رد کرد. حتی بدون تعیین کف نرخ بهره، با سقوط نرخ بهره مرجع به زیر صفر تعهدی بر وام‌دهنده برای پرداخت بهره منفی ایجاد نمی‌شود. بهره نمی‌تواند منفی شود و یک کف نرخ بهره در میزان صفر درصد ذاتاً وجود دارد. زمانی که به آن میزان برسد، تعهد وام‌گیرنده برای پرداخت بهره پایان می‌یابد اما هیچ حقی برای دریافت بهره منفی از آن به دست نمی‌آید، بنا به نظر دیوان عالی فدرال.

با این حکم، دیوان عالی فدرال مشخص کرد که قانون وام بهره منفی را نمی‌شناسد. این می‌تواند برای پرداخت هزینه نگهداری نیز صدق کند.

وکلای باتجربه در حقوق بانکی در MTR Legal Rechtsanwälte مشاوره و راهنمایی می‌کنند.