BGH حقوق مشتریان بانک‌ها را تقویت می‌کند – Az.: XI ZR 107/22
شوک بزرگی است وقتی که بانکداری آنلاین توسط مجرمان هک شده و برداشت‌های سوء‌استفاده‌گرانه از حساب انجام می‌شود. دادگاه عالی فدرال (BGH) با حکم خود به تاریخ ۵ مارس ۲۰۲۴ حقوق مشتریان بانک‌های تحت تأثیر را تقویت کرده است (Az.: XI ZR 107/22). BGH اعلام کرده که بانک مسئولیت اثبات در مورد تراکنش‌های سوء‌استفاده‌آمیز از حساب را برعهده دارد.
وقتی اطلاعات بانکداری آنلاین توسط فیشینگ و دیگر روش‌های کلاهبرداری توسط مجرمان هک می‌شود، شوک اولیه برای مشتری بانک بزرگ است. خبر خوب برای او این است که در بسیاری از موارد بانک مسئولیت دارد. مشتری فقط در صورت رفتار غیرعاقلانه خود مسئول است. اما بانک باید بتواند این را به او اثبات کند. BGH با حکم جدید خود این را تأیید کرده است، به گزارش موسسه حقوقی MTR Legal Rechtsanwälte، که از جمله در حقوق بانکی مشاوره می‌دهد.
در پرونده‌ای که نزد BGH تشکیل شد، خواهان چندین حساب در بانک داشت. وقتی می‌خواست تراکنشی انجام دهد، خانم ایمیلی با گیرنده پرداخت و مبلغ تراکنش به مدیر مشتری خود می‌فرستاد. در برخی موارد، فاکتور مربوطه به ایمیل پیوست می‌شد. سپس مدیر مشتری تراکنش را انجام می‌داد و یک تأییدیه به ایمیل مشتری ارسال می‌کرد. این روال برای سال‌ها انجام می‌شد.
فاکتورهای جعلی به مبلغ ۲۵۵,۰۰۰ یورو
اوایل ماه مه ۲۰۱۶، مشتری با مشاور بانکی خود دیدار کرد تا درباره خرید یک آپارتمان در لندن صحبت کند. به این منظور، از مدیر مشتری خواسته شد تا ۱۹۵,۰۰۰ یورو از حساب جاری به حساب پس‌انداز انتقال دهد. مشاور بانکی این دستور را انجام داد.
در ادامه، او بین ۱۱ مه ۲۰۱۶ و ۱ فوریه ۲۰۱۷ مجموعاً ۱۳ ایمیل با دستور پرداخت دریافت کرد. طبق آدرس فرستنده، ایمیل‌ها از طرف خواهان ارسال شده بودند. فاکتور مربوطه با مبلغ و گیرنده به ایمیل‌ها پیوست شده بود. مدیر مشتری طبق روال همیشگی تراکنش‌ها را انجام داد و یک ایمیل تأییدیه به مشتری ارسال کرد. پرداخت‌ها به گیرندگانی در مجارستان، دوبی و بریتانیا انجام شد. در مجموع در این دوره زمانی حدود ۲۵۵,۰۰۰ یورو انتقال یافت که فاکتورها جعلی بودند.
خواهان هر ماه اشتراک‌های حساب خود را از بانک دریافت می‌کرد، اما تا فوریه ۲۰۱۷ متوجه تراکنش‌هایی که از ۱۱ مه ۲۰۱۶ انجام شده بودند، نشد. او به بانک اطلاع داد که تراکنش‌ها را سفارش نداده و از بانک خواست تا مبلغ حدود ۲۵۵,۰۰۰ یورو که به طور سوءاستفاده از حسابش برداشت شده بود را بازپرداخت کند.
BGH: بانک باید خسارت را بازپرداخت کند
BGH در مرحله نهایی به نفع شاکی برای بازپرداخت ۲۵۵,۰۰۰ یورو حکمی صادر کرد و حکم دادگاه عالی کارلسرو در این مورد را تأیید کرد. تراکنش‌های بین ۱۱ مه ۲۰۱۶ و ۱ فوریه ۲۰۱۷ توسط خواهان مجاز نبوده‌اند. بانک باید بتواند نشان دهد و اثبات کند که خواهان تراکنش‌ها را مجاز کرده است. این امر موفق نشده است، به گفته قضات کارلسرو. در صورت عدم مجازیت یک تراکنش پرداخت، بانک بر اساس §675u Satz 2 BGB aF موظف است بلافاصله مبلغ را به مشتری بازپرداخت کند.
پس از ارزیابی همه شرایط، مشخص نیست که ایمیل‌های حاوی دستورات پرداخت از خواهان بوده‌اند. امکان دسترسی غیر مجاز یک شخص ثالث به حساب ایمیل خواهان نیز وجود دارد، به گفته BGH.
بانک مسئولیت اثبات دارد
براساس §675w BGB aF، بانک باید مجوز یک تراکنش پرداخت را توسط مشتری اثبات کند، اگر این موضوع مورد اختلاف باشد. روش مجوز می‌تواند بین بانک و مشتری توافق شود. در اینجا بانک پذیرفته که دستورات تراکنش می‌توانند از طریق ایمیل صادر شوند. اگر برای بانک خطر مسئولیت اثبات مجوز در چنین روندی بیش از حد است، باید یک روش دیگر را توافق می‌کرد، به گفته BGH.
دادگاه عالی فدرال با این حکم به وضوح روشن کرد که بانک در الزام به ارائه اثبات است و باید غیر عاقلانه بودن مشتری را اثبات کند نه برعکس. در نتیجه، قضات کارلسرو موقعیت مشتریانی که قربانی کلاهبرداری در بانکداری آنلاین شده‌اند را به طور قابل توجهی تقویت کرده‌اند.
MTR Legal Rechtsanwälte دارای تجربه گسترده در حقوق بانکی است و به مشتریان در موارد اختلاف با بانک‌شان مشاوره می‌دهد.
لطفاً تماس با ما بگیرید!
