Το Ομοσπονδιακό Δικαστήριο απέρριψε την υποχρέωση του δανειοδότη για καταβολή των λεγόμενων αρνητικών τόκων σε δάνεια με μεταβλητά επιτόκια με απόφαση στις 9 Μαΐου 2023 (Αριθ. υπόθ.: XI ZR 544/21).
Στα καταθέσεις, οι πελάτες της τράπεζας λαμβάνουν τόκους από την τράπεζα, ενώ όταν λαμβάνουν δάνεια, καταβάλλουν τόκους στην τράπεζα. Έτσι ορίζει απλουστευμένα το τραπεζικό δίκαιο. Ωστόσο, λόγω της μακράς διάρκειας της εποχής χαμηλών επιτοκίων, αρκετά πράγματα έχουν ανατραπεί και οι τράπεζες ζητούσαν από τους πελάτες τους αρνητικούς τόκους για τη φύλαξη των καταθέσεων τους και τα μεταβλητά επιτόκια των δανειακών συμβάσεων έπεσαν σε αρνητικά επίπεδα. Ωστόσο, οι δανειολήπτες σε τέτοιες περιπτώσεις δεν μπορούν να απαιτήσουν τόκους από την τράπεζα, αποφάσισε τώρα το Ομοσπονδιακό Δικαστήριο. Κατά λογική συνέπεια, αυτό πιθανότατα σημαίνει ότι οι τράπεζες δεν μπορούν να απαιτήσουν αρνητικούς τόκους, λεγόμενες διαχειριστικές αμοιβές, από τους πελάτες τους, σύμφωνα με τη δικηγορική εταιρεία MTR Legal Rechtsanwälte, η οποία εξειδικεύεται στο τραπεζικό δίκαιο.
Στην υπόθεση ενώπιον του BGH, η πολιτεία NRW το 2007 είχε συνάψει δάνεια με την τράπεζα. Μετά την καταβολή του ποσού του δανείου, η πολιτεία εξέδωσε πέντε ομόλογα ύψους 20 εκατομμυρίων ευρώ το καθένα. Ως μεταβλητό επιτόκιο συμφωνήθηκε το 3-μηνο Euribor με πρόσθετη προσαύξηση επιτοκίου 0,1175 τοις εκατό το χρόνο. Ως ανώτατο όριο επιτοκίου συμφωνήθηκε το 5 τοις εκατό, ενώ δεν καθορίστηκε κατώτατο όριο επιτοκίου.
Το 3-μηνο Euribor έπεσε κάτω από το μηδέν, και από τον Μάρτιο του 2016 προέκυψε αρνητικό επιτόκιο, το οποίο μέχρι το τέλος της διάρκειας της συμφωνίας ανήλθε σε περίπου 160.000 ευρώ. Η πολιτεία NRW ζήτησε από την τράπεζα την καταβολή αυτού του ποσού ως αρνητικούς τόκους, καθώς στο δανειακό συμβόλαιο δεν είχε συμφωνηθεί κατώτατο όριο επιτοκίου.
Το BGH απέρριψε την απαίτηση για καταβολή αρνητικών τόκων. Ακόμα και χωρίς την συμφωνία κατώτατου ορίου επιτοκίου, όταν το επιτόκιο αναφοράς πέσει κάτω από το μηδέν, δεν προκύπτει υποχρέωση του δανειοδότη για πληρωμή αρνητικών τόκων. Οι τόκοι δεν μπορούν να είναι αρνητικοί, το κατώτατο όριο επιτοκίου στο μηδέν είναι εγγενές. Όταν αυτό επιτευχθεί, η υποχρέωση του δανειολήπτη για καταβολή τόκων αίρεται, ωστόσο δεν προκύπτει απαίτηση για αρνητικούς τόκους, σύμφωνα με το BGH.
Με την απόφαση αυτή, το BGH κατέστησε σαφές ότι το δίκαιο των δανείων δεν αναγνωρίζει αρνητικούς τόκους. Το ίδιο πιθανότατα ισχύει για τις λεγόμενες διαχειριστικές αμοιβές.
Δικηγόροι με εμπειρία στο τραπεζικό δίκαιο παρέχουν συμβουλές στη MTR Legal Rechtsanwälte.
