Ο BGH ενισχύει τα δικαιώματα των πελατών των τραπεζών – Αρ. υποθ.: XI ZR 107/22
Το σοκ είναι μεγάλο όταν εγκληματίες χακάρουν το Online-Banking και γίνονται καταχρηστικές αναλήψεις από τον λογαριασμό. Ωστόσο, το Ομοσπονδιακό Δικαστήριο της Γερμανίας έχει ενισχύσει τα δικαιώματα των πελατών με απόφαση στις 5 Μαρτίου 2024 (Αρ. υποθ.: XI ZR 107/22). Ο BGH δήλωσε ότι η τράπεζα φέρει το βάρος της απόδειξης σε περίπτωση καταχρηστικών συναλλαγών από τον λογαριασμό.
Όταν τα δεδομένα για το Online-Banking χακάρονται μέσω phishing και άλλων μεθόδων απάτης από εγκληματίες, το σοκ για τον πελάτη της τράπεζας είναι αρχικά μεγάλο. Τα καλά νέα είναι ότι σε πολλές περιπτώσεις η τράπεζα είναι υπεύθυνη. Ο πελάτης ευθύνεται μόνο αν έχει ενεργήσει βαριά αμελώς. Η τράπεζα πρέπει να του το αποδείξει. Αυτό επιβεβαίωσε ο BGH με την πρόσφατη απόφασή του, σύμφωνα με την οικονομική δικηγορική εταιρεία MTR Legal Rechtsanwälte, η οποία συμβουλεύει και σε θέματα τραπεζικού δικαίου.
Στην υπόθεση που εξετάστηκε από τον BGH, η ενάγουσα είχε πολλούς λογαριασμούς στην τράπεζα. Όταν ήθελε να πραγματοποιήσει μεταφορές, έστελνε στον πελάτη τον διαχειριστή του έναν email με τον παραλήπτη της πληρωμής και το ποσό της μεταφοράς. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το αντίστοιχο τιμολόγιο επισυναπτόταν στο email. Ο διαχειριστής των σχέσεων με τον πελάτη πραγματοποιούσε τη μεταφορά και έστελνε στην πελάτισσα επιβεβαίωση μέσω email. Αυτή η διαδικασία είχε εφαρμοστεί για χρόνια.
Πλαστά τιμολόγια για 255.000 ευρώ
Αρχές Μαΐου 2016, η πελάτισσα συναντήθηκε με τον τραπεζικό της σύμβουλο για να συζητήσουν την αγορά διαμερίσματος στο Λονδίνο. Ο διαχειριστής των σχέσεων με τον πελάτη θα έπρεπε να μεταφέρει 195.000 ευρώ από τον όψεως λογαριασμό στον λογαριασμό πάγιας απόδοσης. Ο τραπεζικός σύμβουλος εκτέλεσε την εντολή.
Κατόπιν, έλαβε μεταξύ 11 Μαΐου 2016 και 1 Φεβρουαρίου 2017 συνολικά 13 emails με εντολές πληρωμής. Η διεύθυνση αποστολέα εμφάνιζε ότι τα emails προέρχονταν από την πελάτισσα. Στα emails επισυναπτόταν το αντίστοιχο τιμολόγιο με το ποσό και τον παραλήπτη πληρωμής. Ο διαχειριστής των σχέσεων με τον πελάτη πραγματοποίησε τις μεταφορές όπως συνήθως και έστειλε στην πελάτισσα επιβεβαιωτικό μήνυμα. Οι πληρωμές έγιναν σε παραλήπτες σε Ουγγαρία, Ντουμπάι και Μεγάλη Βρετανία. Συνολικά μεταφέρθηκαν περίπου 255.000 ευρώ. Ωστόσο, τα τιμολόγια ήταν πλαστά.
Η πελάτισσα λάμβανε μεν μηνιαίους λογαριασμούς από την τράπεζα, αλλά μόλις τον Φεβρουάριο 2017 παρατήρησε τις μεταφορές από τις 11 Μαΐου 2016. Ενημέρωσε την τράπεζα ότι δεν είχε εξουσιοδοτήσει τις μεταφορές και ζήτησε την επιστροφή των καταχρηστικά αφαιρεθέντων περίπου 255.000 ευρώ.
BGH: Η τράπεζα πρέπει να επιστρέψει την απώλεια
Ο BGH έκανε δεκτή την αγωγή της γυναίκας για την επιστροφή των 255.000 ευρώ στην τελευταία δικάσιμο και επιβεβαίωσε την απόφαση του Εφετείου της Καρλσρούης. Οι μεταφορές μεταξύ 11 Μαΐου 2016 και 1 Φεβρουαρίου 2017 δεν είχαν εξουσιοδοτηθεί από την πελάτισσα. Η τράπεζα έπρεπε να αποδείξει ότι η πελάτισσα είχε εξουσιοδοτήσει τις μεταφορές. Αυτό δεν το κατάφερε, έτσι δήλωσαν οι δικαστές της Καρλσρούης. Σε περίπτωση μη εξουσιοδοτημένης πληρωμής, η τράπεζα είναι υποχρεωμένη, σύμφωνα με την § 675u Satz 2 BGB αF, να επιστρέψει άμεσα το ποσό στον πελάτη.
Μετά από εκτίμηση όλων των περιστάσεων, δεν είναι βέβαιο ότι τα emails με τις εντολές μεταφοράς προέρχονται από την πελάτισσα. Υπάρχει επίσης η πιθανότητα μη εξουσιοδοτημένης πρόσβασης τρίτου στον λογαριασμό email της πελάτισσας, εξήγησε ο BGH.
Η τράπεζα φέρει το βάρος της απόδειξης
Σύμφωνα με την § 675w BGB αF, η τράπεζα πρέπει να αποδεικνύει την εξουσιοδότηση μιας πληρωμής από τον πελάτη, όταν αυτό αμφισβητείται. Ο τρόπος εξουσιοδότησης μπορεί να συμφωνηθεί μεταξύ της τράπεζας και του πελάτη. Εδώ, η τράπεζα είχε αποδεχτεί ότι οι εντολές μεταφοράς μπορούν να γίνονται μέσω email. Εάν το βάρος της απόδειξης για την εξουσιοδότηση είναι μεγάλο για την τράπεζα σε αυτή τη διαδικασία, θα μπορούσε να συμφωνήσει μια άλλη διαδικασία, όπως δήλωσε ο BGH.
Το Ομοσπονδιακό Δικαστήριο της Γερμανίας με την απόφαση έκανε σαφές ότι η τράπεζα φέρει την υποχρέωση της απόδειξης και πρέπει να αποδείξει τη βαριά αμέλεια από τον πελάτη και όχι το αντίθετο. Έτσι, οι δικαστές της Καρλσρούης ενίσχυσαν σημαντικά τη θέση των πελατών που έγιναν θύματα απάτης στο Online-Banking.
Οι MTR Legal Rechtsanwälte διαθέτουν μεγάλη εμπειρία στο τραπεζικό δίκαιο και συμβουλεύουν πελάτες σε νομικές διαφορές με την τράπεζά τους.
Μη διστάσετε να επικοινωνήσετε μαζί μας!
