Απόφαση του Περιφερειακού Δικαστηρίου του Ντίσελντορφ της 21.12.2023 – Az. 8 O 55/23
Μια τράπεζα μπορεί να καταγγείλει ένα δάνειο για σοβαρό λόγο. Είναι δυνατή η καταγγελία, π.χ., εάν η αποπληρωμή του δανείου είναι σε κίνδυνο, επειδή η οικονομική κατάσταση του πελάτη έχει επιδεινωθεί σημαντικά. Από την άλλη, μια αρνητική αναφορά από τη Schufa δεν αποτελεί σοβαρό λόγο που να δικαιολογεί την τράπεζα να καταγγείλει ένα δάνειο. Αυτό αποφάσισε το Περιφερειακό Δικαστήριο του Ντίσελντορφ με απόφαση της 21ης Δεκεμβρίου 2023 (Az.: 8 O 55/23).
Κατά την χορήγηση δανείων, οι τράπεζες δεν πρέπει να στηρίζουν την πιστοληπτική ικανότητα των πελατών τους αποκλειστικά στο σκορ Schufa. Αυτό αποφάσισε το ΔΕΕ με απόφαση της 7ης Δεκεμβρίου 2023 (Az.: C-634/21), όπως αναφέρει η νομική εταιρεία MTR Legal Rechtsanwälte, η οποία παρέχει συμβουλές, μεταξύ άλλων, στον τομέα των τραπεζικών δικαίων. Το Περιφερειακό Δικαστήριο του Ντίσελντορφ έκρινε τώρα ότι μια αρνητική αναφορά από τη Schufa δεν αποτελεί λόγο για την καταγγελία ενός δανείου από την τράπεζα.
Αρνητική αναφορά από τη Schufa
Στην υπόθεση που εξετάστηκε, ο εναγόμενος δανειολήπτης είχε πάρει δάνειο ύψους 35.000 ευρώ από την ενάγουσα τράπεζα τον Δεκέμβριο του 2020, το οποίο έπρεπε να εξοφληθεί σε 96 δόσεις. Αφού η τράπεζα εκταμίευσε το δάνειο, έλαβε ενημέρωση από τη Schufa για αρνητική καταχώριση του δανειολήπτη. Αυτή κατατάχθηκε στην βαθμίδα αξιολόγησης P με ποσοστό κινδύνου 96,8%. Τον Μάιο του 2022, η τράπεζα έλαβε άλλη ενημέρωση από τη Schufa, σύμφωνα με την οποία καταγγέλθηκε άλλη σύμβαση δανείου με τον πελάτη λόγω καθυστέρησης πληρωμών. Το ανεξόφλητο ποσό του δανείου ανερχόταν σε περίπου 7.400 ευρώ.
Αυτό χρησιμοποίησε η τράπεζα ως αφορμή για να καταγγείλει εκτάκτως το δανεισμό της σύμβασης με τον πελάτη της στις 27 Μαΐου 2022 επικαλούμενη την ενημέρωση της Schufa για σοβαρό λόγο. Το ανοιχτό ποσό δανείου ύψους περίπου 31.000 ευρώ το κατέστησε ληξιπρόθεσμο μέχρι τις 26 Ιουνίου 2022. Όταν ο εναγόμενος δεν εξόφλησε το ποσό, η υπόθεση έφτασε στο LG Düsseldorf. Το δικαστήριο απέρριψε την αγωγή της τράπεζας για την καταβολή του ανοιχτού ποσού. Η τράπεζα δεν είχε σοβαρό λόγο για την καταγγελία του δανείου, αποφάσισε το LG Düsseldorf.
Η καταχώριση στη Schufa δεν αποτελεί σοβαρό λόγο για καταγγελία δανείου
Η αναφορά μιας αρνητικής καταχώρισης στη Schufa δεν αρκεί ως σοβαρός λόγος καταγγελίας, διευκρίνισε το δικαστήριο. Αντίθετα, η τράπεζα είναι υποχρεωμένη σε σχολαστική εξέταση για το αν η οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη έχει επιδεινωθεί ουσιαστικά. Θα έπρεπε να συγκρίνει τις οικονομικές συνθήκες του δανειολήπτη κατά τη στιγμή της σύναψης της σύμβασης και κατά τη στιγμή της καταγγελίας και να εκτιμήσει αντικειμενικά τις οικονομικές συνθήκες κάθε περίπτωσης. Δεν θα έπρεπε να βασίζεται μόνο στα στοιχεία της Schufa για την καταγγελία, είπε το δικαστήριο.
Οι πληροφορίες από τη Schufa δεν είναι αποδεκτές στο δικαστήριο
Επιπλέον, η προσκομισθείσα αναφορά από τη Schufa δεν είναι εν πάση περιπτώσει δικαστικά χρήσιμη. Διότι οι τιμές σκορ, τα επίπεδα αξιολόγησης και τα ποσοστά κινδύνου είναι αδιαφανή για εξωτερικά τρίτα μέρη, καθώς δεν είναι σαφές πώς και βάσει ποιων δεδομένων υπολογίστηκαν, ανέφερε το LG Düsseldorf περαιτέρω.
Η καταγγελία της σύμβασης δανείου είναι κατά συνέπεια άκυρη και ο δανειολήπτης μπορεί να αποπληρώσει το δάνειο στις συμφωνημένες δόσεις.
Η MTR Legal Rechtsanwälte συμβουλεύει ιδιώτες και επιχειρηματικούς πελάτες σε θέματα τραπεζικού δικαίου.
Επικοινωνήστε μαζί μας Επικοινωνία μαζί μας!
