رفضت محكمة العدل الاتحادية التزام المقرض بدفع ما يسمى بالفوائد السلبية على القروض ذات الفائدة المتغيرة بموجب الحكم الصادر في 9 مايو 2023 (رقم الملف: XI ZR 544/21).
يحصل عملاء البنوك على فوائد من البنك عند وجود ودائع، وعند اقتراضهم يدفعون الفوائد للبنك. هذا ما ينص عليه قانون البنوك بشكل مبسط. ومع ذلك، بسبب فترة طويلة من انخفاض معدلات الفائدة، بدأت الأمور تهتز وأصبحت البنوك تطالب عملائها بدفع فوائد سلبية لقاء حفظ ودائعهم وأخذت معدلات الفائدة المتغيرة في العقود تقل إلى سالب. ولكن لا يمكن للمقترضين في مثل هذه الحالات أن يطلبوا فوائد من البنك، هكذا قررت محكمة العدل الاتحادية. وبالعكس قد يعني ذلك أيضًا أن البنوك لا يمكنها المطالبة بما يسمى برسوم الحفظ الفوائد السلبية من عملائها، كما توضح شركة المحاماة MTR Legal، التي تتخصص جزء كبير من استشاراتها في قانون البنوك.
في القضية المقدمة لمحكمة العدل الاتحادية، قام إقليم شمال الراين-وستفاليا في عام 2007 بإبرام عقود قروض مع البنك. بعد صرف مبلغ القرض، أصدر الإقليم خمس كمبيالات متشابهة كل منها بقيمة 20 مليون يورو. وتم الاتفاق على معدل فائدة متغير يتمثل في اليوروبور لمدة ثلاثة أشهر بالإضافة إلى زيادة فائدة بنسبة 0.1175% سنويًا. وتم الاتفاق على حد أعلى للفائدة بنسبة 5%، لكن لم يحدد حد أدنى للفائدة.
هبط اليوروبور لمدة ثلاثة أشهر إلى السالب، وابتداءً من مارس 2016 تطور إلى معدل فائدة سلبي، مما أدى إلى مبلغ يقدر بحوالي 160,000 يورو حتى نهاية فترة السداد. طالبت ولاية شمال الراين-وستفاليا من البنك دفع هذا المبلغ كفوائد سلبية، إذ لم يتم الاتفاق على حد أدنى للفائدة في عقد القرض.
رفضت محكمة العدل الاتحادية مطالبة بدفع الفوائد السلبية. حتى من دون اتفاق على حد أدنى للفائدة، فإن الانخفاض المرجعي لمستوى الفائدة إلى دون الصفر لا يفرض التزامًا على المقرض بدفع الفوائد السلبية. الفائدة لا يمكن أن تصبح سلبية، وحد الفائدة الأدنى عند مستوى صفر بالمئة يكون واردًا ضمنا. وعندما يتم الوصول إليه، تنتهي التزام المقترض بدفع الفائدة، ولكن لا ينتج عن ذلك مطالبة بفوائد سلبية، كما أوضحت المحكمة.
وضحت المحكمة العدل الاتحادية مع هذا الحكم أن قانون القروض لا يعترف بالفوائد السلبية. يُحتمل أن يكون الأمر نفسه صحيحًا بالنسبة لما يسمى برسوم الحفظ.
يستشير المحامون ذوي الخبرة في قانون البنوك لدى MTR Legal Rechtsanwälte.
