Sentencia del TJUE del 13.02.2025 – C-472/23Quien toma un préstamo en el banco debe pagar intereses. Sin embargo, el banco también puede perder su derecho a los intereses si ha incumplido sus obligaciones de información. Así, el banco está obligado a comunicar claramente a sus clientes la tasa anual efectiva y su cálculo, así como cualquier cambio en el contrato. Esto fue decidido por el TJUE en la sentencia del 13 de febrero de 2025 (Asunto: C-472/23).
Para los prestatarios, es importante poder evaluar su carga financiera en relación con la concesión del crédito. Para ello, dependen de la información del banco. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea dejó claro en su decisión que un banco debe tomarse en serio sus obligaciones de información con los clientes. Porque, en caso de incumplimiento, puede perder su derecho a intereses y costos, así lo afirma la firma de abogados MTR Legal Rechtsanwälte, que asesora, entre otras cosas, en derecho bancario.
Indicación de la tasa anual efectiva
En el procedimiento ante el TJUE, un consumidor de Polonia había firmado un contrato de crédito con un banco por un monto equivalente a unos 9.600 euros. A este monto se sumaron intereses y otros costos por un total de aproximadamente 5.600 euros. La tasa anual efectiva para el crédito se indicó en 11,18 por ciento. Además, según el contrato de crédito, el banco podía cobrar otras tarifas por operaciones relacionadas con la gestión del préstamo y las modificaciones de las condiciones contractuales.
Según las condiciones contractuales, el banco podía aumentar tarifas y comisiones, si solo se cumplía una de las condiciones enumeradas en el contrato. Entre ellas se encontraba, por ejemplo, el cambio del salario mínimo, el cambio de los salarios promedio, la evolución de los precios en diferentes áreas o el cambio de las tasas de interés fijadas por el banco nacional polaco.
Del contrato de crédito también se desprendía que el banco no solo cobraba intereses sobre el contrato de crédito desembolsado, sino sobre el costo total del contrato de crédito. Esto resultó en la alta tasa anual efectiva.
Banco viola obligaciones de información
El consumidor se sintió perjudicado y cedió sus derechos del contrato de crédito a una empresa de cobro de deudas. Esta argumentó que el banco había incumplido sus obligaciones de información y por eso reclamó el pago de unos 2.900 euros, que el consumidor había pagado al banco en intereses y costos.
La empresa de cobro de deudas sostuvo que el banco había comunicado una tasa anual efectiva demasiado alta y, por lo tanto, había violado sus obligaciones de información según la ley de crédito al consumo. La cláusula utilizada era abusiva. Además, el banco no especificó concretamente bajo qué condiciones se podían aumentar las tarifas del contrato de crédito. Debido a estas violaciones, había perdido su derecho a intereses y costos.
El tribunal polaco correspondiente estaba indeciso sobre si una violación de la obligación de información realmente conduciría a la pérdida del derecho del banco a intereses y costos, por lo que contactó al Tribunal de Justicia de la Unión Europea.
TJUE fortalece derechos de los consumidores
El TJUE fortaleció los derechos de los consumidores y dejó claro que el banco puede perder su derecho a intereses y costos si ha violado sus obligaciones de información y el consumidor no puede así evaluar el alcance de sus obligaciones financieras según el contrato de crédito.
Los jueces en Luxemburgo aclararon primero que la tasa anual efectiva y el monto total a pagar por el consumidor deben indicarse de manera clara y precisa en el momento de la firma del contrato de préstamo. Hay un error en la indicación de la tasa anual efectiva si esta se indica demasiado baja o demasiado alta. Sin embargo, al calcular la tasa anual efectiva, se parte del supuesto de que el contrato de crédito es válido por el período acordado y que el prestamista y el consumidor cumplen sus obligaciones bajo el contrato de crédito. No obstante, no se considera una violación de la obligación de información si la tasa anual efectiva se indicó demasiado alta porque las cláusulas contractuales utilizadas posteriormente resultan ser abusivas.
El prestatario debe poder evaluar sus obligaciones financieras
Sin embargo, el banco debe formular claramente las condiciones para un cambio en las tarifas aplicables. Si depende de indicadores en el contrato que el cliente pueda verificar con dificultad, esto podría constituir una violación de la obligación de información, dice el TJUE. Si esta violación de la información lleva a que el prestatario no pueda evaluar sus obligaciones financieras según el contrato, el banco puede perder su derecho a intereses y costos. Tal sanción también es proporcionada, aclaró el TJUE, señalando que las sanciones pueden variar en función de la gravedad de la violación.
La decisión del TJUE es relevante para los contratos de crédito en toda la UE. En condiciones incorrectas o poco claras sobre la tasa anual efectiva, los bancos pueden perder su derecho a intereses y costos.
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