Banco pierde derecho a indemnización por cancelación anticipada tras el fallo del BGH – Ref.: XI ZR 75/23
Si un préstamo se devuelve anticipadamente, los bancos y cajas de ahorro pueden tener derecho a una indemnización por cancelación anticipada como compensación por los intereses perdidos. Sin embargo, pierden este derecho si la cláusula para el cálculo de la indemnización por cancelación anticipada no está formulada de manera «clara y comprensible» para el prestatario. Esto lo dejó en claro el Tribunal Federal de Justicia en su sentencia del 3 de diciembre de 2024 (Ref.: XI ZR 75/23). La sentencia ofrece a muchos consumidores la posibilidad de reclamar a los bancos una indemnización por cancelación anticipada ya pagada.
Cuando el prestatario devuelve un préstamo anticipadamente, el banco pierde los intereses con los que podía contar debido al compromiso de interés pactado en el contrato. Como compensación, puede exigir una indemnización por cancelación anticipada. Según el § 502 párrafo 2 del BGB, el banco pierde su derecho a una indemnización por cancelación anticipada si no ha informado adecuadamente al prestatario sobre la duración del contrato, los derechos de rescisión o el cálculo de la indemnización, según la firma MTR Legal Rechtsanwälte, que asesora, entre otras cosas, en derecho bancario.
Préstamo hipotecario cancelado anticipadamente
Bancos y cajas de ahorro han cometido repetidamente errores que permiten al prestatario no tener que pagar una indemnización por cancelación anticipada o reclamar la devolución de una indemnización ya pagada al banco.
En el caso subyacente ante el BGH, se trataba de una cláusula para el cálculo de la indemnización por cancelación anticipada, que se encuentra especialmente en los contratos de préstamos de los bancos populares y otras cooperativas de crédito.
El demandante en el caso había tomado dos préstamos hipotecarios con el banco y los había devuelto anticipadamente. El banco exigía una indemnización por cancelación anticipada pactada contractualmente. En el punto 8 del contrato de préstamo se establece, entre otras cosas, que el daño por deterioro de los intereses del banco resulta de la diferencia entre el interés contractual y el rendimiento de las obligaciones hipotecarias con un plazo que corresponde al plazo restante del préstamo a cancelar.
Demanda de devolución exitosa
El demandante pagó inicialmente la indemnización por cancelación anticipada bajo reserva y finalmente la reclamó al banco. Con su demanda, tuvo éxito ante el Tribunal Regional Superior de Zweibrücken. El tribunal decidió que el demandante tenía derecho a la devolución de la indemnización por cancelación anticipada, ya que la información del banco sobre el cálculo era insuficiente y, por lo tanto, había perdido su derecho a exigir dicho pago.
El Tribunal Federal de Justicia confirmó esta decisión en el procedimiento de revisión. El BGH aclaró que en un contrato de préstamo para financiación inmobiliaria, el consumidor debe ser informado de manera clara y comprensible sobre los requisitos y el método de cálculo del derecho del banco a una indemnización por cancelación anticipada. Estos requisitos no se cumplieron y la información del banco sobre el método de cálculo fue insuficiente. Por lo tanto, no tenía derecho a una indemnización por cancelación anticipada según el § 502 párrafo 2 número 2.
BGH: Cláusula para el cálculo de la indemnización por cancelación anticipada insuficiente
El BGH también aclaró que la cláusula que se refiere al «plazo restante del préstamo a cancelar» para calcular el daño por intereses del banco es insuficiente. Según la jurisprudencia constante, el daño por intereses solo es compensable por el periodo de expectativa de intereses legalmente protegida. Una expectativa de intereses legalmente protegida solo existe hasta la fecha de vencimiento acordada del derecho de devolución o hasta el momento de la próxima posible rescisión o hasta el vencimiento del compromiso de tipo de interés acordado. Un préstamo hipotecario generalmente se puede cancelar por primera vez diez años después del desembolso del monto total del préstamo, con un preaviso de seis meses. El consumidor entiende por «plazo restante del préstamo a cancelar» el plazo total restante del préstamo y no solo el periodo de expectativa de intereses legalmente protegida.
Esto lleva a que el consumidor suponga que el daño por intereses se calcula según el plazo contractual significativamente más largo. Esto, naturalmente, afecta el monto de la indemnización por cancelación anticipada y puede disuadir al consumidor de hacer uso de su derecho a la devolución anticipada del préstamo. Por lo tanto, la cláusula utilizada es insuficiente y el demandante tiene derecho a la devolución de la indemnización por cancelación anticipada, según el BGH.
Recuperar indemnización por cancelación anticipada
En préstamos hipotecarios, una indemnización por cancelación anticipada puede alcanzar rápidamente cifras de cinco dígitos. La sentencia histórica del BGH ofrece a los consumidores la posibilidad de no tener que pagar la indemnización por cancelación anticipada o reclamarla al banco.
MTR Legal Rechtsanwälte asesora sobre indemnización por cancelación anticipada y otros temas del derecho bancario.
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