Sentencias del Tribunal Federal de Justicia sobre comisiones por custodia – Referencia: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 y XI ZR 183/23
En la prolongada fase de bajos tipos de interés, una serie de bancos comenzaron a cobrar a sus clientes las llamadas comisiones por custodia, es decir, intereses negativos sobre los saldos. Tales comisiones por custodia en depósitos de ahorro y cuentas a la vista son inadmisibles. Esto fue decidido por el BGH en sentencias del 4 de febrero de 2025 (Referencias: XI ZR 61/23, XI ZR 65/23, XI ZR 161/23 y XI ZR 183/23). Además, los intereses negativos también pueden ser inadmisibles en cuentas corrientes, si el banco no ha formulado las cláusulas correspondientes de manera clara y concisa para el cliente.
Durante mucho tiempo prevaleció un entorno de bajos tipos de interés. El Banco Central Europeo (BCE) comenzó en 2014 a exigir intereses negativos sobre los depósitos. Estos costos adicionales fueron trasladados por varios bancos y cajas de ahorros a sus clientes en forma de comisiones por custodia de saldos. Afectaron no solo a los depósitos de ahorro y cuentas a la vista, sino también a las cuentas corrientes. La práctica de los bancos de imponer intereses negativos fue legalmente controvertida. El BGH ahora se ha posicionado claramente del lado de los clientes bancarios y ha fortalecido sus derechos. Aclaró que las comisiones por custodia en cuentas a la vista y depósitos de ahorro son inadmisibles y en cuentas corrientes solo son condicionalmente admisibles. Los clientes bancarios afectados ahora pueden reclamar los intereses negativos cobrados a su banco, según la firma de abogados MTR Legal Rechtsanwälte, que asesora, entre otros, en derecho bancario.
Intereses negativos en cuentas de ahorro y a la vista inadmisibles
El BGH juzgó sobre demandas de la Asociación Central de Consumidores así como de los Centros de Consumidores de Sajonia y Hamburgo. Consideraron que las comisiones por custodia cobradas por varias instituciones financieras eran inadmisibles. Sus demandas tuvieron éxito en gran medida.
Las comisiones por custodia en cuentas a la vista y depósitos de ahorro representaban una desventaja inapropiada para los clientes, dejó claro el BGH. Los depósitos en cuentas de ahorro y a la vista no solo servían para la custodia segura de fondos, sino también para propósitos de inversión y ahorro. Este carácter se altera en contra de los principios de buena fe en perjuicio de los clientes mediante la imposición de intereses negativos, señalaron claramente los jueces de Karlsruhe.
Desventaja inapropiada para los clientes bancarios
Así, una cuenta a la vista pierde completamente su propósito de ahorro e inversión si la comisión por custodia cobrada es mayor que la rentabilidad del depósito, explicó el BGH. En depósitos de ahorro, el propósito es acumular riqueza a medio y largo plazo y protegerla contra la inflación mediante intereses. Este propósito se ve socavado por la imposición de comisiones por custodia. Dado que esto lleva a que la cantidad del depósito de ahorro disminuya, representa una desventaja inapropiada para los consumidores, que no se puede justificar por el hecho de que las instituciones de crédito hayan tenido que pagar intereses negativos sobre sus depósitos en el banco central entre junio de 2014 y julio de 2022, según el BGH.
Comisiones por custodia también pueden ser inadmisibles en cuentas corrientes
La situación en las cuentas corrientes es más compleja. Aquí, la imposición de comisiones por custodia podría ser fundamentalmente admisible. Sin embargo, las cláusulas en los contratos de cuentas corrientes para la imposición de comisiones por custodia son inadmisibles frente a los consumidores si violan el principio de transparencia según el § 307 párrafo 1 oración 2 BGB, explicaron los jueces en Karlsruhe. Las cláusulas deben informar al cliente sobre el monto de la comisión por custodia de tal manera que pueda reconocer su carga económica. Los saldos en cuentas corrientes pueden cambiar varias veces a lo largo de un día debido a créditos y débitos. Para el titular de la cuenta debe ser claro qué saldo específico es relevante para el cálculo de la comisión por custodia y hasta qué momento se consideran las transacciones diarias, según el BGH. Si estos requisitos no se cumplen, los intereses negativos también son inadmisibles en las cuentas corrientes.
Reclamar intereses negativos
Después de las sentencias del BGH, los clientes bancarios afectados tienen buenas posibilidades de recuperar los intereses negativos pagados de su banco. Deben prestar atención a la prescripción de sus reclamaciones. Debido al plazo de prescripción de tres años, las comisiones por custodia de 2022 pueden ser reclamadas. En cuanto a las reclamaciones más antiguas, la cuestión de la prescripción aún no está completamente resuelta. Sin embargo, se espera que también se puedan reclamar las comisiones por custodia más antiguas, ya que la situación legal solo ha sido aclarada definitivamente ahora por el BGH.
MTR Legal Rechtsanwälte le asesora en la recuperación de intereses negativos y otros temas del derecho bancario.
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