Sentencia del Tribunal Regional de Düsseldorf del 21.12.2023 – Ref. 8 O 55/23
Un banco puede cancelar un préstamo por un motivo importante. La cancelación es posible, por ejemplo, cuando el reembolso del préstamo está en riesgo debido a un deterioro significativo en las condiciones financieras del cliente. Sin embargo, un informe negativo de Schufa no es un motivo importante que autorice al banco a cancelar el préstamo. Esto fue decidido por el Tribunal Regional de Düsseldorf con sentencia del 21 de diciembre de 2023 (Ref.: 8 O 55/23).
Al otorgar préstamos, los bancos no deben basar únicamente la solvencia de sus clientes en su puntuación de Schufa. Así lo determinó el TJUE con sentencia del 7 de diciembre de 2023 (Ref.: C-634/21), según la firma de abogados MTR Legal, que asesora, entre otros, en derecho bancario. El Tribunal Regional de Düsseldorf decidió ahora que un informe negativo de Schufa tampoco es un motivo para que un banco cancele un préstamo.
Informe negativo de Schufa
En el caso subyacente, el prestatario demandado tomó en diciembre de 2020 un préstamo de 35.000 euros con el banco demandante, el cual debía devolverse en 96 cuotas. Después de que el banco desembolsara el préstamo, recibió información de Schufa sobre un registro negativo del prestatario. Este estaba en el nivel de calificación P y con una cuota de riesgo del 96,8%. En mayo de 2022, el banco recibió otro aviso de Schufa, indicando que otro contrato de crédito con el cliente había sido cancelado por retraso en el pago. La cuota pendiente del préstamo ascendía aún a unos 7.400 euros.
El banco tomó esto como motivo para cancelar el contrato de préstamo con su cliente, citando el informe de Schufa el 27 de mayo de 2022 por motivos importantes. La deuda del préstamo pendiente por un valor de aproximadamente 31.000 euros se fijó con fecha límite hasta el 26 de junio de 2022. Como el demandado no cumplió con la obligación, el caso llegó al Tribunal Regional de Düsseldorf. El tribunal desestimó la demanda del banco para el pago de la deuda pendiente. El banco no tenía un motivo importante para cancelar el préstamo, dictaminó el Tribunal Regional de Düsseldorf.
El registro de Schufa no es motivo importante para la cancelación del préstamo
El tribunal dejó claro que un registro negativo de Schufa no es suficiente como motivo importante para la cancelación. Más bien, el banco está obligado a realizar una evaluación cuidadosa de si la situación financiera del prestatario se ha deteriorado significativamente. Debería haber comparado las condiciones financieras del prestatario al momento de la firma del contrato y en el momento de la cancelación, y evaluado objetivamente las circunstancias económicas del caso particular. No debería haber basado la cancelación solo en los datos de Schufa, subrayó el tribunal.
Datos de Schufa no utilizables en juicio
Además, el informe de Schufa presentado no es de ninguna manera utilizable en un juicio. Esto se debe a que los valores de puntuación, los niveles de calificación y las cuotas de riesgo son intransparentes para terceros externos, ya que no es claro cómo y sobre la base de qué datos fueron calculados, aclaró aún más el Tribunal Regional de Düsseldorf.
Por lo tanto, la cancelación del contrato de préstamo es inválida y el prestatario puede devolver el préstamo en las cuotas acordadas.
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